Чем грозит неуплата кредита – наказание, уголовная ответственность

Какое наказание за неуплату кредита?

Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

• Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
• Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
• Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

За долг полтора рубля банк начислил мне штраф 4000 рублей. Это правомерно?

Мы продолжаем отвечать на вопросы о кредитах и банках. Виктор Ш. спрашивает:

У меня есть кредитная карта в одном банке. Однажды из-за списания какого-то платежа за обслуживание у меня образовалась задолженность полтора рубля. Когда я пришел в банк разбираться, сотрудницы путались в показаниях. Я решил, что полтора рубля я всегда успею оплатить и даже если мне за них начислят проценты, то нестрашно. Но банк начислял мне штрафы за несвоевременную оплату — 700 рублей каждый месяц. В итоге мои полтора рубля превратились в 4000 рублей! Правомерны ли действия банка? Могут ли начислять штрафы, которые в сотни раз превышают сумму задолженности? И что вообще в такой ситуации делать?

Виктор, если отвечать односложно — да, может. Сейчас объясню почему.

Согласно ст. 395 ГКРФ , процент штрафа определяется ключевой ставкой, действующей в период задолженности. Однако в п. 1 этой же статьи написано: «Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором».

Когда вы оформляете кредитную карту, вы подписываете с банком договор. В нем указаны все обязательства сторон. Размер штрафа за нарушения по выплатам обычно указан в тарифном плане. По закону сумма штрафа может превышать рассчитанную по ключевой ставке задолженность — об этом сказано в п. 2 ст. 332 ГКРФ.

Если заемщик подписал договор, значит, он согласен со всеми условиями предоставления кредита, в том числе и с размером штрафных санкций.

Штрафы обычно такие

Фиксированная сумма. Например, за первый пропущенный платеж начисляется штраф 600 рублей. Если вы и в следующий раз просрочите платеж, штраф может увеличиться.

Процент от суммы задолженности. За каждое нарушение будет начисляться сумма, составляющая фиксированный процент от суммы задолженности. Соответственно, чем больше сумма основного долга, тем больше штраф.

Может быть и всё вместе: фикс + процент от задолженности.

Размер и вид штрафа по вашему кредиту указан в договоре с банком.

Важно понимать, что штраф — это не способ заработка. Банку неинтересно зарабатывать на штрафах. Это скорее мера дисциплинирования заемщиков — чтобы не заплатить вовремя было неприятно. В обычной жизни банку невыгодны клиенты, которые не оплачивают задолженности вовремя, потому что это сказывается на кредитном рейтинге банка и его репутации.

Короче говоря: банк не хочет вас наказать за неуплату полутора рублей. Но он вынужден вводить штрафные санкции, чтобы все заемщики стремились возвращать долги вовремя.

Банк не может предложить вам индивидуальные условия, поэтому он вынужден штрафовать вас по общим правилам. Ваш долг не вредит банку, но правила должны быть общими для всех. Мне жаль, что вам придется выплачивать штраф, но таковы правила. Вы приняли их, подписывая договор. Надеюсь, больше у вас таких проблем не будет.

Подписывайтесь на нашу бесплатную рассылку! Каждую неделю вместе с юристами, экономистами и экспертами по налогообложению мы переводим законы и правила на человеческий язык.

Уже 300 тысяч подписчиков читают наши бесплатные письма о деньгах, законах, бизнесе и инвестициях. Присоединяйтесь и узнавайте обо всем, что касается вас и вашего кошелька →

Способ второй. Рефинансирование

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

• Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
• Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
• Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

Как закон защищает должников от самоуправства банков?

Банки, как и коллекторы, не вправе:

• применять к должнику и иным лицам физическую силу, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• уничтожать или повреждать имущество либо угрожать этим;
• применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
• оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, используя выражения и применяя действия, унижающие честь и достоинство человека;
• вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно долга и последствий его невыплаты;
• без согласия должника сообщать кому-либо сведения о нем.

Закон не допускает взаимодействие с должником:

• в рабочие дни – с 22:00 до 8:00, в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20:00 до 9:00;
• посредством личных встреч более одного раза в неделю;
• посредством телефонных переговоров более одного раза в сутки, более двух раз в неделю, более восьми раз в месяц.

Как заемщику при ухудшении финансового положения договориться с банком об изменении условий кредитования – читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски». Ответы на вопросы о последствиях невыплаты ипотечного кредита, в том числе выселении из квартиры, и возможности расторжения кредитного договора вы сможете найти в материале «Как попадают в ипотечную кабалу?».

Списание долгов

Законодательство позволяет списывать коммунальные долги. Но это касается случая, когда пропущен срок исковой давности — три года. «Если задолженность за коммунальные услуги более трех лет, то в судебном порядке можно заявить о пропущенном сроке исковой давности и суд откажет во взыскании задолженности. То есть суд взыщет долги только за последние три года», — пояснила Вита Завацкая из АЮР.

Также возможно списание задолженности, если должник признан банкротом. Это означает что по решению суда он освобожден от уплаты долгов, а у поставщика коммунальной услуги имеется основание списания задолженности в соответствии с принятым судебным решением. «Но следует учитывать, что абонент не освобождается от уплаты текущих начислений за услуги ЖКХ», — добавила эксперт.

Физлицо имеет право самостоятельно инициировать процедуру банкротства, уточнил Дмитрий Кириллов. Сейчас существует два варианта банкротства физического лица: внесудебное (если общий размер задолженности от 50 до 500 тыс. руб) и судебное (если требования к гражданину составляют не менее чем 500 тыс. руб.).

«Банкротство физического лица — это серьезная процедура, требующая финансовых и временных затрат. Кроме того, отсутствует однозначная гарантия, что физическое лицо будет освобождено от задолженности, поскольку существуют установленные законом ограничения для освобождения лица от задолженности», — предупредил юрист.

Списание задолженности возможно в связи со смертью должника. Однако, когда жилье передается по наследству, вместе с ним наследник получает и обязанность выплачивать долги. Также списание долгов по ЖКХ допускается на основании вынесенного судебным приставом постановления о невозможности взыскания задолженности.