Бедность – порок: как копить деньги и ни в чем себе не отказывать
Бедность – порок: как копить деньги и ни в чем себе не отказывать
Грамотное распределение финансов, холодный расчет и ясная голова – не нужно быть ни математиком, ни миллионером, чтобы не уходить в конце каждого месяца “в минус”. Но что делать, если после зарплаты и аванса душа просит гулять, а не бежать и не прятать честно заработанные деньги куда-то в стол? Москва 24 рассказывает о самых простых способах правильно копить деньги, даже если кажется, что их нет.
Фото: Москва 24/Евгения Смолянская
Проще некуда
Самый простой способ откладывать деньги – это, как ни странно, откладывать деньги. Нужно выбрать любую сумму, потеря которой существенно не скажется на ваших привычках и уровне жизни. Это могут быть три тысячи рублей, две тысячи или всего тысяча – на первом этапе сумма не так важна. Важно то, что эти деньги нужно откладывать регулярно, с каждой зарплаты, раз в месяц. День в день. Да, в год по такой схеме набежит всего 12 тысяч рублей, но это уже плюс, а не минус.
Мозг привыкнет к действию и начнет воспринимать накопление денег как норму. Эти деньги – минимальный неприкосновенный и постоянно пополняемый запас. Время от времени можно обменивать их на драгоценные металлы, иностранную валюту или инвестировать в ценные бумаги (тут уже необходим специалист).
“Нужно сформировать привычку откладывать деньги и впоследствии заставлять деньги работать. Эта привычка должна быть на уровне чистки зубов, то есть регулярной”, – рассказывает Москве 24 независимый финансовый советник, автор книги “Как привести деньги в порядок” Алексей Герасимов.
Откладывать можно как на карту (лучше с процентами на остаток или на пополняемый накопительный счет), так и в конверт. Плюс банковских продуктов – хоть и минимальные, но проценты. Ваши средства будут работать, а не лежать мертвым грузом. Минус – доступность. Ведь и с карты, и накопительного счета деньги можно снять или потратить в любой момент, они всегда под рукой. Конверт, который лежит в дальнем ящике письменного стола дома и достается один раз в месяц, не принесет ничего сверху, но послужит гарантом неприкосновенности. Это нулевая ступень на пути к финансовой грамотности, однако кредо этого способа: лучше, чем ничего!
Контролируем траты
Чтобы деньги не утекали в свободное плавание, их нужно контролировать. Иными словами, маршрут этого плавания должен быть вам, как капитану, известен. Вы должны знать, куда уходят деньги. Сколько вы тратите на утренний кофе, какую часть доходов забирают вредные привычки, а что насчет спонтанных покупок? Знаете ли вы, сколько в месяц уходит на развлечение и на обязательные платежи? Финансовая грамотность начинается с порядка в деньгах, накопления – тоже.
Можно выписывать все свои траты в блокнот, чтобы в конце месяца проанализировать, на что и сколько уходит денег. Лучше – воспользоваться приложениями-помощниками, которые диаграммами, графиками, списками и таблицами покажут вам все. Приложения для контроля расходов и доходов бывают платные и бесплатные, но все они позволяют записывать и видеть расходы по категориям, дальнейшие опции вариативны: где-то можно устанавливать лимиты, видеть текущие балансы всех счетов, создавать цели и “копилки” и так далее. Начать можно с самого простого и бесплатного. Этого будет достаточно, чтобы понять: траты, которые кажутся незначительными в моменте, оборачиваются в кругленькую сумму в конце месяца.
“Видеть, сколько денег приходит, а сколько уходит – это база, фундамент. Я знаю, что через две-три недели использования приложений запал пропадает, хочется все удалить, – говорит Герасимов. – Психологически сложно иногда принять такие траты, иногда просто лень все вписывать. Надо перебороть себя, немного потерпеть”.
Следующий шаг – проанализировать и, возможно, пересмотреть эти расходы. Начните сокращать самые бесполезные из них, особенно если деньги забирают вредные привычки и уловки маркетологов в магазине. Поставьте себе адекватный лимит трат на развлечения. Внимательно посмотрите на обязательные платежи: соответствует ли тариф мобильной связи, интернета и ТВ вашим нуждам или есть смысл оптимизировать их?
“Следите, чтобы структура расходов была гармоничной. Если вы экономите на каких-то базовых вещах, но готовы опустошить кошелек ради развлечений, стоит пересмотреть финансовую стратегию”, – рекомендует основатель системы финансового менеджмента Михаил Попов. Не тратьте больше, чем можете себе позволить. Рассчитайтесь по лишним кредитам, закройте кредитные карты, оформленные “на всякий случай”. Планируйте покупки, особенно это касается одежды, обуви, мелкой электроники, аксессуаров. Попов напоминает: расходы всегда должны отставать от доходов и по объему, и по времени. Получили премию – не стоит тратить ее сразу. Прибавка к зарплате не повод резко тратить больше, повышать класс автомобиля, покупать больше дорогих вещей и менять телефон, только потому что вышла новая модель.
Постарайтесь не давать и не брать деньги в долг. Не брать поможет финансовое планирование и учет расходов, не давать – разум. Речь идет не об экстренных ситуациях с родными и близкими, а о тех самых займах “до аванса” или на неопределенный срок. Чтобы не портить отношения с друзьями и приятелями, можно обозначить им свою позицию на берегу. Или давать в долг ту сумму, с которой вы можете попрощаться, мысленно подарив ее знакомому. Дисциплина в финансах – залог благополучия.
Ставим цели и повышаем планку
Михаил Попов советует распределять деньги следующим образом: 20-30% стоит откладывать, остальное – обязательные расходы и вложения в развитие, образование, внешний вид. “Заплати сначала себе – это мой первый совет тем, кто начинает или планирует начать копить. Доходы должны быть рассредоточены, поэтому эти 20% нужно сразу отделить, скажем, от зарплаты. И из них формировать подушку безопасности или, если она есть, заниматься инвестициями”.
Подушка безопасности – это от шести до 12 ваших среднемесячных расходов. Эти деньги позволят жить, если вы потеряли работу или возникли проблемы со здоровьем. “Если человек не профессионал в финансовой сфере, не разбирается в ценных бумагах, инвестициях, то его задача прежде всего – сохранить, а не потерять капитал. Этого можно добиться депозитами: открыть пополняемый вклад и ежемесячно класть туда деньги, пока не наберется сумма, достаточная для подушки безопасности. Проценты превысят инфляцию, и вложенные деньги сохранятся”, – добавляет эксперт.
Помехой на пути к накоплениям может стать банальная жажда наживы и безграмотность. Не стоит свободные деньги вкладывать в те инструменты, принцип работы которых неясен.
“Играть на финансовых рынках, экспериментировать с криптовалютой, вкладывать в бумаги можно тогда, когда закрыт базис. И все равно нужно это делать с профессионалом, – советует основатель системы финансового менеджмента. – Желание сегодня вложить рубль, а завтра – получить миллион обычно имеет печальные последствия”.
Когда подушка собрана, можно подумать о цели. Финансовая цель делает накопления осмысленными, помогает копить, запускает совместную семейную работу. В цели важна сумма и срок: это поможет смотреть на вещи реальнее и даст мотивацию. При этом важно помнить о балансе: в погоне за целью не стоит серьезно урезать и ограничивать себя. Если думать не о том, как сэкономить, а о том, как увеличить доход, накопить на желаемое можно быстрее. Хорошо бы использовать любые возможности повысить профессиональный уровень: курсы повышения квалификации, мастер-классы и конференции (которые бывают и бесплатными), изучение иностранного языка – знания со временем будут конвертированы в деньги. “Если не вкладывать в свое развитие, то и доход расти не будет”, – напоминает Попов.
Зачем копить деньги?
Первым делом разберемся зачем это вообще нужно делать.
Есть множество причин, чтобы регулярно откладывать часть заработанных средств.
Сбережения или накопления — это не долги, их всегда можно потратить с выгодой для себя.
К примеру, отложив достаточную сумму, можно приобрести квартиру и навсегда избавиться от необходимости снимать жилье.
Более интересный вариант — потратить часть на открытие своего дела или инвестировать их. Если все делать правильно, это дает еще один путь к финансовому благополучию. Данный вариант подойдет тем, у кого нет опыта в бизнесе, вероятность влезть в долги намного ниже.
Самая важная причина — накопления очень пригодятся если в жизни случится какая-то катастрофа.
Сбережения — это своеобразная «денежная подушка безопасности», которая всегда поможет без больших проблем выйти из трудных жизненных ситуаций.
К примеру, если начнется внезапная болезнь, которая выбьет из колеи на много месяцев и лишит возможности работать, накопленной суммы хватит, чтобы получить лечение и провести это время, не отказывая себе во всем необходимом.
Существует простое правило: чтобы не было проблем, нужно иметь на счете свою зарплату за 6 месяцев.
Может показаться это слишком много, но если подсчитаете сколько могут стоить даже самые обычные процедуры без очередей (без ОМС) + лекарства, то поймете, что этого даже мало. Одна только зубная боль, может в итоге привести к огромным тратам.
Что будет, если не откладывать деньги?
Если человек не оставляет даже часть от заработанного, то у него в результате нет защиты от непредвиденных обстоятельств — той самой подушки безопасности. К тому же без денег в жизни можно упустить огромное количество возможностей.
Если человек, у которого нет запаса финансов, внезапно заболеет и не сможет трудиться, ситуация окажется просто безвыходной — здоровье будет уходить неделя за неделей, а возможности заработать денег на лечение не окажется. Чтобы получать больничный в 100% размере, нужно проработать на одном месте достаточно продолжительное время (от 8 лет).
Конечно, в такой непростой ситуации могут помочь родные, но это случается далеко не всегда. Даже если есть все шансы получить помощь близких, свои деньги на лечение и на текущие расходы окажутся не лишними. Да и те что брали у родни, придется рано или поздно отдать.
Другой пример. Не имея желания накопить денег на покупку новой недвижимости, придется либо всю жизнь кочевать с одного съемного жилья на другое, либо брать ипотечный кредит на рабских условиях. Ведь если у вас нет первоначального взноса, то процентная ставка сразу увеличивается.
Из личного опыта: хотели с супругой поменять 1-ку на 2-ку, но у нас не было первоначального взноса. Могли получить ипотеку под 14% годовых, но если было бы 20% от стоимости квартиры, то проценты составили бы порядка 11% годовых. Разница в платежах при этом получается достаточно существенная. Вот вам и отсутствие накоплений в действии.
Еще один пример. Как часто вам попадались хорошие возможности, но вы не могли ими воспользоваться из-за отсутствия денег? Конечно, можно будет найти деньги, но скорее всего это будут заемные средства со всеми вытекающими сложностями и рисками. К тому же, если дело прогорит, можно оказаться в больших долгах.
Зачем копить если инфляция съест деньги?
Многие переживают из-за того, что теряют, т.к. все «съедает» инфляция.
И действительно, кто делает сбережения, прекрасно видят, что из-за ежегодного роста цен часть их запасов с каждым годом сгорает. Однако даже несмотря на обесценивание денег, откладывать их очень выгодно.
Выше уже написал, что при покупке квартиры на свои накопления не придется платить огромные проценты по ипотеке или они будут значительно меньше. Кроме того, приобретение жилья — это очень надежное вложение, ведь с годами она какое-то время будет также расти (не всегда, есть свои нюансы, зависит от города, расположения, дома).
В том случае, если сбережения будут потрачены на открытие бизнеса, конечная прибыль может превзойти все потери от инфляции в десятки раз.
Допустим, Лена копит по 10 000 в год, а Вика тратит. Через 10 лет, у Лены уже будет 100 000 , а у Вики как ничего не было, так и не будет. Даже с учетом инфляции, Лена сможет эти 100 тысяч как-то применить, а Вике придется хорошенько подумать где взять даже эти 100 тысяч.
Лучше иметь в ответственный момент в кармане хоть какие-то деньги, пусть даже их «жрет» инфляция, чем в нужный момент думать где их взять.
Подведем итоги нужны ли сбережения?
Итак, если вы будете копить деньги:
- у вас всегда будут свободные средства, которые помогут справиться с любыми непредвиденными жизненными трудностями;
- имеющуюся сумму или ее часть в любой момент можно будет потратить на что-то действительно стоящее;
- часть денег сгорит из-за инфляции, но эти потери обязательно окупятся в дальнейшем.
Если не делать сбережений:
- окажетесь не защищены в случае возникновения внезапных жизненных неурядиц;
- потеряете множество возможностей которые дали бы вам накопленные финансы;
- инфляция не съесть ваших денег, но значительная их часть скорее всего уйдет на выплаты процентов по кредитам или будет потрачена на покупку ненужных вещей.
Если же это все вас не убедило начать экономить и копить деньги, а сумма в 10 000 рублей кажется не стоящей сил, то сделайте иначе — отдайте эти деньги в детский дом или благотворительный фонд, думаю там их оценят больше.
А теперь перейдем к практическим вопросам.
Качаем финансовые мышцы
Итак, разобрались, как деньги сохранять — теперь будем преумножать. Пройдите эти 10 шагов и вы почувствуете, что средств и уверенности в завтрашнем дне стало чуть больше.
Шаг 1. Контролируем свои расходы
Заводим таблицу Excel или устанавливаем какое-то приложение, записываем расходы и ни в коем случае не вылезаем из своего бюджета. Вы должны совершенно точно понимать, какой у вас доход и какой расход. И следить за тем, чтобы расход всегда был меньше дохода. То есть богатые вы в этой схеме только в том случае, когда доход минус расход = больше 0.
Шаг 2. Четко разделяем расходы по сферам (конвертам) и не залезаем из одного конверта в другой
Это так называемые «денежные конверты». Разделяйте средства по сферам: например, у вас есть расходы на питание, развлечения, одежду, оплата за квартиру, дом, няню, детский сад. Раскладывайте деньги, исходя из трат своих прошлых месяцев. Допустим, на благотворительность, вы выделяете 10% от своих доходов, 10% — на помощь родителям, 10% — на обучение, курсы, тренинги, книги. К примеру, в этом месяце вы отложили на обучение 8 тысяч рублей и ничего не потратили. В следующем месяце вы также откладываете 8 тысяч рублей — и вот у вас уже 16 тысяч рублей. Вы можете пройти на какой-то более крутой курс или накопить на что-то большее.
Источник
Что делать, если вдруг что-то произошло? Если переживаете за свою недвижимость и имущество, делайте страховку. Страховка стоит недорого, но позволяет сэкономить немалые деньги.
Шаг 3. Делаем отдельные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»
Заведите отдельные конверты «форс-мажор» и кладите туда 5-10% от своих доходов. Если что-то случится, то у вас будут деньги на решение неожиданных вопросов.
Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала нужно задать себе вопрос: «Что я этой покупкой себе замещаю?» Может быть это источник эмоций или удовольствия — просто подумайте об этом. И заведите в кошельке, на счете или на карте отдельную статью на спонтанные покупки. Пусть там будет сумма, в рамках которой вы будете что-то покупать. Сумма закончилась — и спонтанные покупки закончились.
А что делать, если ваша половина не поддерживает этот метод? Тут важно показать пример. Попробуйте откладывать деньги 4-5 месяцев, а затем купить что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Так вы покажете, что именно благодаря «конверту», у вас в доме появилась новая вещь. И тогда ваша вторая половина может крепко задуматься.
Шаг 4. Никогда не влезаем в «плохие» кредиты и всегда отдаем все долги
Есть два типа кредитов: хорошие и плохие. «Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам денег. Например, вы покупаете квартиру в ипотеку — это «плохой» кредит. Нет, если у вас платеж по ипотеке примерно равняется платежу за аренду, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте про то, что при покупке в ипотеку вы морозите деньги на первый взнос, вы вкладываете деньги в ремонт и тратите деньги на мебель, технику и другие вещи. «Хорошие» кредиты — это те кредиты, которые вам приносят доход. Например, вы берете ипотеку и сдаете квартиру.
То есть когда вы начинаете жить не на свои деньги, у вас создается ощущение вседозволенности и всемогущества. Надо учиться адекватно воспринимать свои возможности.
Шаг 5. Улучшаем качество своей жизни. Каждый месяц находим 3 способа, которые можем внедрить в свою жизнь
Жить по расходам правильно. Но нельзя забывать, что нужно себя радовать и награждать. Прямо сейчас подумайте, как при тех же доходах вы можете себя поощрять? Может быть, ходит на массаж, что-то себе купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают сэкономить или получить какие-то услуги со скидкой: например, купонаторы.
Шаг 6. Увеличиваем свои доходы (минимум на 10% каждые 3 месяца)
Нельзя просто сказать «Я увеличу свои доходы» и надеяться на Вселенную. Думайте, как увеличить свои доходы. Поставьте планку: например, на 10% каждый месяц. Конечно, многое зависит от первоначальной суммы. Если вы зарабатываете сейчас 20 тысяч рублей, то это сделать гораздо проще: увеличить доход на две тысячи рублей каждые три месяца реально. Если вы зарабатываете 2 миллиона, будет чуть сложнее.
Источник
Подумайте, что вы можете сделать в первом направлении — на вашей текущей работе. Устройте мозговой штурм: пишите, чем вы занимаетесь сейчас и как можно увеличить свой доход. Поговорите с начальством: возможно, ваш руководитель будет не против дать вам новые задачи и платить за это деньги. Если у вас свой бизнес, то вы можете улучшить свой сервис: давать больше за бОльшие деньги.
Шаг 7. Учимся вести семейный бюджет и прописываем финансовый план на ближайший год
Это очень важно сделать, чтобы вы понимали, из каких ресурсов и на какие деньги вы куда-то поедете и что-то купите.
Шаг 8. Учимся жить на 90% от всех своих доходов Оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства.
Ещё раз повторим: 10% с любых доходов нужно откладывать. Считайте, что это не ваши деньги — забудьте про них и не тратьте. Это ваш фонд богатства.
Шаг 9. Учимся приумножать деньги. Находим 5 способов, как мы можем начать это делать прямо сейчас.
Даже если у вас есть деньги, но они лежат мертвым грузом, это не очень хорошо. Подумайте, куда вложить деньги, чтобы они приносили доход вам прямо сейчас. Конечно, не стоит инвестировать куда-то, не разобравшись в процессе. Сначала вникнете в тему инвестиций,а лишь потом вкладывайте свои средства.
Источник
Шаг 10. 30 минут в день посвящаем финансовому образованию: читаем книги, проходим курсы, смотрим видео, играем в финансовые игры.
Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.
