Откуда может взяться отрицательный баланс на дебетовой или кредитной карте
Откуда может взяться отрицательный баланс на дебетовой или кредитной карте?
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
Считается аксиомой, что владелец пластика любого банка, будь то ВТБ, Тинькофф, Альфа или любой другой банк, должны следить за состоянием своего картсчета. Но даже у самых прилежных клиентов часто возникает неприятная ситуация: баланс уходит в минус. На примере Сбербанка разберем, почему возникает долг и что делать, если на карте минусовый баланс.
Почему карта уходит в «минус»
В большинстве ситуаций причиной такого исхода становится невнимательность владельца или незнание им порядка обслуживания и использования. Реже появление отрицательного баланса связано с исполнительным производством и техническими сбоями.
Разрешенный овердрафт
По согласованию с банком вы можете подключить опцию овердрафт. В этом случае можно тратить по дебетовой карте несколько больше, чем положено собственных средств на картсчете. По информации БКИ «Эквифакс», в 2020 году в среднем по рынку лимит овердрафта составляет 20400 рублей.
Этот вид кредитования полезен при желании совершить покупку товара, на который не хватает собственных денег. Если кредитная организация предоставила такую возможность неизбежно появится отрицательный баланс. Об будет до тех пор, пока вы не погасите долг.
Технический (неразрешенный) овердрафт
Несмотря на отсутствие в нормативных актах понятия «технический овердрафт» в подобной ситуации может оказаться каждый из нас. Она возникает в случае перерасхода по дебетовой карте при отсутствии договора об овердрафте с банком-эмитентом. Чаще всего он вызывается несколькими причинами:
- Оплата комиссии за обслуживание дебетовой карты и счета.
- Курсовая разница валют. Актуально, если вы покупаете за рубежом по рублевой карте перед праздниками. На момент операции средств достаточно, но при обработке входящего файла валютный курс изменился и образовался «минус».
- Множественное процессирование. Банк по ошибке отправил в расчетную платежную систему вместо одного два файла. Соответственно сумма списывается со счета дважды. Это частое явление, для которого существует даже особый код опротестования.
Отдельные банки устанавливают плату за технический овердрафт, которая может составлять 30-40% годовых. Она насчитывается за каждый день существования «минуса». Ряд кредитных организаций не берут комиссию в случае закрытия отрицательного баланса в течение нескольких дней.
Технический овердрафт вызывается задержками в платежной системе либо банке-эквайере. Повлиять на него невозможно, но есть способы сократить риски:
- Подключить смс-уведомления об операциях для точного контроля расходов.
- При отсутствии оповещения запоминать или записывать сумму списания.
- Вести систематический контроль остатков на картсчете.
Что делать в таких ситуациях?
Во-первых, успокоиться. Если у вас нет долгов, то, как правило, все решается обращением к юристам. Это что касается приставов. Эти могут списать за что угодно, будь то долг банку или управляющей компании. Поэтому, если знаете, что на вас подали в суд и уже совсем скоро начнется разбирательство, то хранить деньги на балансе не стоит. Лучше пользуйтесь кредиткой, там потом проще доказать, что приставы не имеют права с нее списывать
В остальных случаях, менеджеры банка вам точно ответят что не так или так.
Я же по опыту скажу, что такое может случиться с каждым. Поэтому всегда надо быть на чеку.
Но стоит понимать, когда и за что были списаны деньги. Возможно, были описаны не все случаи, поэтому буду благодарен, если в комментариях расскажете о своей истории.
Будьте внимательны, берегите себя и надеюсь нам с вами повезет! С вами был alexD, автор блога Кредитного Бомжа.
Особенности разрешенного овердрафта
Еще 5 лет назад овердрафт предлагали практически каждому держателю дебетовой карты, чтобы стимулировать клиентов тратить больше. При этом банки столкнулись с проблемой неплатежей и постоянными судебными разбирательствами. Сегодня получить овердрафт на дебетовую карту довольно сложно. Чаще всего его устанавливают клиентам с высокими доходами, или предпринимателям, зарекомендовавшим себя как ответственных плательщиков. Для тех клиентов, которые исправно используют услугу овердрафта на протяжении 5 лет, она продолжит действовать даже при замене карты.
Каждый банк самостоятельно определяет для себя процентную ставку за использование овердрафта. Чаще всего это ставка в пределах между 25% и 39% годовых, что довольно дорого по сравнению с кредитными картами. Причем напомним, что начисление процентов осуществляется с первого дня использования средств, без всякого льготного периода.
В случае использования средств свыше разрешенного овердрафта начисляются штрафы и пени в размере от 20% годовых на сумму долга за каждый день просрочки.
В Сбербанке, к примеру, услуга овердрафта доступна только юридическим лицам, и клиентам, у кого этот кредит одобрен давно, а карта меняется только из-за истечения срока действия. Стоимость овердрафта составляет 35-40% годовых (устанавливается индивидуально). Если речь идет о предпринимателях, то с них могут вычесть еще 1% от начисленного лимита в качестве комиссии за годовое обслуживание.
Тинькофф банк гарантирует клиентам возможность пользоваться овердрафтом с плавающим процентом. То есть, при использовании овердрафта на сумму до 3 тыс. р. процент не взимается совсем, при тратах от 3 до 10 тыс. комиссия в сутки составит 19 р., при долге до 25 тыс. в день придется платить по 39 р., а на сумму до 75 тыс. будет начисляться по 59 р. за каждые сутки. Дополнительно придется платить штраф в размере 20% годовых на сумму задолженности, если не внести средства на счет до установленной в выписке даты.
ВТБ предлагает оформить овердрафт на сумму до 300 тыс. рублей, если это позволяет получаемый доход. При этом процентная ставка составит 28% годовых, а штраф за несвоевременное внесение средств за перерасход составит 0,8% от суммы долга на каждый день просрочки. Дополнительно берется пеня – 0,1% от суммы долга.
Для использования разрешенного овердрафта достаточно оплатить любую покупку, деньги спишутся автоматически без дополнительных уведомлений.
Что такое разрешенный овердрафт?
Это вид перерасходования средств по карточке, когда клиент самостоятельно устанавливает его в банке. Для получения разрешенного овердрафта нужно предоставить в банк справки о доходах. Чаще всего он встречается по зарплатным картам, когда банк устанавливает «сверхрасходы» по зарплатной выписке. Разрешенный овердрафт рассчитывается в размере 0,5-2 размеров зарплаты владельца карточки.
Особенности разрешенного овердрафта:
- Устанавливается по разрешению клиента
- Проценты на перерасход начисляются с первого же дня – беспроцентный период не действует
- Взимается комиссия за снятие наличных в банкоматах банка или за оплату товаров за счет средств овердрафта
- Клиент может снимать больше, чем у него есть на счете.
Как действует разрешенный овердрафт?
Если клиент желает снять наличными или оплатить покупку на сумму, большую, чем у него имеется, то недостающая сумма будет выдана за счет банка. Например, покупка стоит 20 000 руб. У клиента на счете имеется 14 000 рублей. Проведя покупку, с него спишется 14 000 руб. личных средств + 6 000 руб. средств банка + комиссия за использование овердрафта (около 4% от суммы). На перерасход ежедневно будут начисляться проценты по установленной ставке (указана в договоре, обычно от 20 до40% годовых). Внести сумму необходимо до даты, указанной в выписке (чаще всего это конец месяца).
Когда дебетовая карта может уйти в минус, и что с этим делать
- Кредитные карты (72)
- Технология NFC: какие дает возможности и насколько безопасна
- Что делать, если вы обнаружили потерю своей банковской карты
- Что такое срок давности по кредиту. Полезно для должников
- Другие советы
Дебетовые банковские карточки априори имеют нулевой или положительный баланс, но в определенных случаях клиент все же может уйти в «минус». Когда это может произойти, и что с этим делать?
Такой банковский продукт как дебетовая карточка предназначен для проведения расчетов за товары и услуги. Как в такой ситуации на счету может оказаться отрицательный баланс? Чаще всего, это происходит по невнимательности или неосторожности пользователя. Реже возникают технические сбои. Также подобное явление может быть связано с действиями судебных приставов.
Независимо от причины произошедшего, клиенту необходимо предпринять действия для оперативного решения проблемы.
Если счета арестованы
Нередко репутация современного человека оказывается испорчена наличием долгов по кредитам и другим платежам: штрафам ГИБДД, налоговым отчислениям, алиментам, квартплате. Не исключено, что со временем терпение кредитора придет к концу, он обратится в судебную инстанцию для получения приказа и взыскания долга в принудительном порядке. Когда дело попадет к судебным приставам, на счета клиента будет наложен арест в размере суммы долга. Если для погашения обязательств денег на счету было недостаточно, баланс карточки уходит в «минус».
Технический сбой
Любая современная система обслуживания банковского сектора представлена весьма сложным компьютерным алгоритмом. Специальная программа отвечает за сбор, систематизацию и последующую обработку впечатляющих по своим размерам массивов данных. Пользователи банковских карт часто совершают операции по счетам с использованием банкоматов. Нет ничего удивительного в том, что рано или поздно в такой системе возникают технические сбои. Например, со счета клиента могут быть повторно списаны средства, иногда не обновляется информация о деньгах, внесенных на карту.
Популярные советы
Как правило, виновником отрицательного баланса дебиторки становится овердрафт. Он может быть разрешенным и техническим. Технический – это овердрафт, возникающий при выполнении банковской операции, при которой не является существенным условие наличия необходимой суммы на счете клиента.
Приведем пример овердрафта, вызванного техническими причинами:
- списание годовой оплаты за обслуживание банковской карты;
- сделка по обмену валюты, если в процессе выполнения обмена произошло изменение курса валюты;
- удержание комиссии за проведение операций (снятие денежных средств в банкоматах стороннего финансового учреждения, например).
Разрешенный овердрафт предусматривает возможность использования клиентом заемных средств банка. Финансовые учреждения, как правило, устанавливают незначительный лимит для разрешенного овердрафта. Чаще всего он не превышает 2 тысяч рублей. Такая услуга может быть автоматически подключена при выпуске дебетовой карты, а иногда ее активация становится следствием невнимательности самого клиента. Когда баланс пользователя становится отрицательным, банк дополнительно начисляет проценты за пользование заемными средствами. Это может стать неприятным сюрпризом для клиента.
Как это предотвратить?
Чтобы избежать возникновения неприятных ситуаций, клиенту следует соблюдать бдительность и предпринять дополнительные меры защиты:
- определить величину неснижаемого остатка по дебетовой карте;
- заблокировать необходимую сумму на счету перед совершением валютной операции;
- учитывать увеличение срока зачисления денежных средств на баланс при возврате денежных средств в случае аннулирования покупки.
Внимательно изучите правила пользования «пластиком», установленные вашим банком, и контролируйте перечень подключенных платных услуг.
Если баланс все же стал отрицательным, счет придется пополнить. Если вы уверены, что произошла ошибка, обратитесь к сотруднику службы технической поддержки банка для урегулирования ситуации.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Может ли появиться минус по дебетовой банковской карте?
Да, такое возможно. Банк может списать деньги за платную услугу, из-за долга по овердрафту, технического сбоя или по решению суда. Уточнить причину можно в офисе или, позвонив по номеру 900. В первом случае потребуется предъявить паспорт, а во втором пройти идентификацию.
Чем грозит минус по карте?
Долг потребуется погасить. При минусе нельзя будет пользоваться картой в прежнем режиме. При первом зачислении средства будут списаны в счет погашения. При отказе от погашения банк имеет право обратиться в суд и взыскать задолженность в принудительном порядке. После такого получить новую карту или кредит в Сбербанке вряд ли получится.
Что делать, если деньги списаны незаконно?
В таком случае потребуется выяснить причину списания средств и обратиться в отделение банка. При себе следует иметь паспорт. Менеджер примет заявление и поможет урегулировать вопрос. Если средства списаны незаконно по вине кредитора, то операция будет аннулирована.
Как защититься от незаконного списания средств?
Клиенту следует отстаивать свои права при незаконном списании средств с карты, обратившись в офис банка или удаленно. При обращении в отделение банка придется озвучить проблему и подождать подготовку выписки и проверку информации. Далее – выяснение причины и заполнение заявления на возврат денег. В удаленном формате можно написать обращение через «Обратную связь» или сотруднику онлайн-чата.
