1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

Кредитная история окутана большим количеством мифов. «Финансовая культура» разбирает самые распространенные из них и выясняет, чему можно верить, а чему — ни в коем случае.

Коротко:

  • По закону вы можете раз в год узнать свою кредитную историю. Бесплатно;
  • Банки ориентируются на множество факторов при рассмотрении заявки на кредит. Кредитная история — лишь один из них;
  • Запросить кредитную историю вы можете в любое время через интернет. Но за это придется заплатить. В Тинькофф-банке эта услуга стоит 59 рублей, в Сбербанке — 580;
  • Ваша кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Чтобы узнать, в каком именно, нужно знать код субъекта кредитной истории. Если забыли — можно узнать в банке. Эта услуга — платная;
  • В некоторых бюро получить первый кредитный отчёт онлайн можно бесплатно, например — в Equifax;
  • Изменить кредитную историю нельзя. Но можно исправить ошибки в ней и накапливать положительный опыт. Кредитная история хранит все ваши платежи по кредитам как минимум 15 лет.

Частично правда

Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».

Что влияет на кредитную историю

Перед одобрением кредита банки прибегают к различным проверкам, чтобы оценить надежность будущего заемщика. Это позволяет узнать, аккуратно ли клиент выплачивает свои задолженности, склонен ли он допускать просрочки и можно ли вообще доверить ему крупную сумму денег. Один из главных показателей, на которые банк обращает внимание в первую очередь — это кредитная история заемщика: специальный документ, в котором отражена вся информация о его взаимоотношениях с кредиторами. Разбираемся, какие факторы могут испортить кредитную историю и как сделать так, чтобы этого не произошло.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это набор данных о каждом заемщике, включающий в себя всю возможную информацию о взятых им кредитах и не только. В ней указывается, сколько раз человек подавал заявки на кредиты и сколько займов ему в итоге одобрили, каков был процент отказов, какими были сроки и суммы каждой ссуды, насколько аккуратно он вносил ежемесячные платежи, были ли задержки, просрочки или иные проблемы с выплатами, а также назначались ли ему штрафы и пени.

Помимо этого, в кредитную историю также вносится информация о штрафах и задолженностях, не связанных напрямую с кредитами или финансовыми организациями. Повлиять на КИ могут неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам, квартплате или платежам ЖКХ , невыплаченные налоги, а также любые другие долги.

Кредитная история — это важный показатель благонадежности заемщика, но влиять она может не только на выдачу займов. Помимо финансовых организаций, интересоваться ей могут потенциальные работодатели, представители страховых компаний и даже сервисы каршеринга. Поэтому важно следить за чистотой своей кредитной истории и знать, какие ваши действия могут плохо на нее повлиять.

Что может влиять на кредитную историю

В первую очередь на КИ влияет то, как человек выплачивает свои кредиты. Если он вовремя вносит все ежемесячные платежи, не допускает просрочек, а также не имеет иных неоплаченных задолженностей, то, скорее всего, его кредитная история будет считаться положительной; в противном же случае — отрицательной. Однако это не единственный фактор, который может повлиять на КИ — существует еще несколько показателей, которые могут ухудшить кредитную историю даже самого добропорядочного заемщика.

Отказ от кредита

Если человек подал заявку на кредит, но потом по причине решил от нее отказаться, то отметка об этом появится в его кредитной истории. Формулировка будет зависеть от того, на каком этапе рассмотрения заявки клиент передумал. Если отказ произошел уже после одобрения, то в КИ появится запись «заявка одобрена», но не будет информации о самом долге. А если отказаться еще до одобрения, то в КИ будет прямо указано, что «клиент отказался от кредита».

Нельзя сказать, что такие отметки сами по себе могут испортить кредитную историю, поскольку разные банки трактуют их . Одни считают их малозначимыми и не обращают внимания, а другие могут посчитать их показателем ненадежности клиента и этого отказать в выдаче нового займа. Чтобы не испортить свою КИ таким образом, лучше заранее внимательно изучить все связанные с кредитом условия, чтобы еще до подачи заявки окончательно решить, нужен ли вам этот заем или нет.

Читать еще:  Оставила дом бывшему мужу и теперь плачу за него налоги — вопросы от читателей Т—Ж

Досрочное погашение

Кажется, что досрочное погашение кредита должно влиять на кредитную историю только положительно, ведь оно показывает, что материальное положение заемщика настолько стабильно и устойчиво, что он может позволить себе вернуть деньги до истечения срока выплаты долга. Однако по мнению некоторых банков здесь все не так однозначно.

Если человек погашает заем досрочно, то банк теряет часть ожидаемой прибыли, поскольку он недополучает проценты за оставшийся срок. Это значит, что клиенты, выплачивающие свой долг раньше времени, оказываются менее выгодными для своих кредиторов. Поэтому само по себе досрочное погашение не будет считаться однозначным минусом, но оно может заставить банки насторожиться.

Несколько заявок одновременно

В надежде гарантированно получить нужную сумму некоторые заемщики одновременно отправляют несколько заявок в разные финансовые организации, думая, что это может увеличить их шансы на получение средств. Однако в результате они чаще всего получают несколько отказов и испорченную кредитную историю. Почему так происходит?

Дело в том, что в кредитной истории отображаются не только одобренные кредиты, но и вообще все поданные заявки. Перед одобрением банки проверяют КИ будущего клиента, видят множество одновременных запросов в разные финансовые организации и могут заподозрить человека в мошенничестве, предполагая, что он хочет получить на руки крупную сумму и скрыться. Или же они могут предположить, что финансовое положение этого человека настолько неустойчиво, что для его исправления одного займа не хватит — а для них это означает высокий риск невозврата денег.

Решением будет не отправлять все запросы одновременно, тщательно готовить все документы для подачи заявки, а в случае отказа не идти сразу в другой банк, а постараться проанализировать свою КИ, чтобы понять причину отрицательного решения и исправить ее.

Просроченный платеж

Просрочки говорят об отсутствии у заемщика финансовой дисциплины и дают банкам понять, что они рискуют, выдавая этому клиенту очередной заем. Именно поэтому задержка ежемесячных платежей способна сильно ухудшить даже хорошую кредитную историю. То, насколько сильно может упасть рейтинг после задержки платежа, зависит от двух параметров — от регулярности просрочек и от количества дней задержки.

Обычно банки лояльно относятся к минимальным задержкам, которые не превышают 1–2 дней, хотя даже они могут повлиять на КИ, если допускать их регулярно. А вот просрочки в неделю или больше считаются уже более серьезным нарушением обязательств, которого в следующий раз можно получить отказ в выдаче. Основное правило здесь — чем больше просрочек и чем больше их срок, тем хуже становится рейтинг.

Чтобы не испортить свою КИ просрочек, постарайтесь вносить регулярные платежи заранее — хотя бы за пару дней до истечения срока. Так вы обезопасите себя от случайных просрочек и не испортите КИ.

Кредитные карты

Кредитные карты — это одна из форм кредита, поэтому вся информация по ним также заносится в КИ и влияет на рейтинг заемщика. Если регулярно пользоваться картой, вовремя закрывать задолженность и не допускать просрочек, то это будет положительно влиять на КИ и улучшать ваш рейтинг. Однако неправильное использование карты может сделать кредитную историю хуже.

Если у клиента есть задолженность по кредитной карте, то банк может отказать ему в выдаче займа опасений, что финансовая нагрузка заемщика в таком случае станет слишком большой и он не сможет вовремя закрыть долг. Решения может быть два: либо закрыть задолженность по карте перед подачей заявления на кредит, либо предоставить банку подтверждение дохода, который позволит закрывать сразу два займа.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история каждого заемщика хранится в специальных бюро — БКИ, которые аккумулируют всю информацию о взаимодействии человека с его кредиторами. Чтобы узнать свою КИ, нужно сначала найти список тех БКИ, в которых она хранится. Это можно сделать через Госуслуги или через сайт Центробанка РФ. В первом случае будет достаточно отправить запрос на портале, а во втором придется сначала узнать свой код субъекта, который обычно указывается в договоре на кредит. После получения списка БКИ необходимо зарегистрироваться на их сайтах и запросить нужную вам информацию.

Узнать свою КИ можно как платно через посредников, так и бесплатно при самостоятельном поиске. Каждый человек имеет право бесплатно узнать свою КИ два раза в год — за дальнейшие запросы придется заплатить.

Как улучшить плохую кредитную историю

Существует несколько способов улучшить плохую КИ.

Если у вас уже есть кредит, вносите все платежи по нему вовремя или немного заранее и избегайте просрочек.

Вовремя оплачивайте штрафы за нарушение ПДД, избегайте задолженности по алиментам, квартплате или налогам.

Возьмите небольшой заем либо оформите кредитную карту и аккуратно погашайте задолженность, не выходя за рамки графика платежей.

Оформите рассрочку на недорогой товар — например, бытовую технику, электронику или одежду — и закройте долг в срок.

Статьи

Финансовая грамотность

Кредитный отчет

Изменение кредитной истории

  • Главная
  • Фин. грамотность
  • Статьи

Плохая кредитная история — не приговор. Как взять кредит, если репутация «подмочена»?

Заявка, одна, другая. Вновь и вновь банки отказывают в кредите. Причина — плохая кредитная история. Что делать: смириться или все же есть шанс получить нужную сумму? Давайте разберемся. Проверка кредитной истории — это обязательное звено в цепочке процесса рассмотрения кредитной заявки. Поэтому проверить свою кредитную историю идеально самостоятельно до того момента, когда вы решили обратиться в банк. Ситуация, когда банк не сможет получить какую-либо кредитную историю исключена, все они хранятся и пополняются информацией в бюро кредитных историй.

Читать еще:  Что выгоднее: закрыть ипотеку или вложиться в акции — вопросы от читателей Т—Ж

Банк может отказать в выдаче кредита по многим причинам, например, если отсутствует должный доход, имеются судимости и т.д. Но одной из самых распространённых причин для отказа является плохая кредитная история. Испортить ее можно банальной просрочкой платежа. При этом в большинстве случаев банк не интересует сумма задолженности, особое внимание обращается на количество просроченных дней.

Причины плохой кредитной истории

Если кредит нужен в тот момент, когда вы еще не расплатились с предыдущим займом, при этом по текущим кредитным обязательствам есть нарушения, то рассчитывать на положительное решение практически не приходится. Банкам и другим кредитным организациям не выгоден клиент, который не соблюдает график платежей.

Ситуация может быть и иной, когда просрочки были, но все обязательства уже погашены. В таком случае есть шанс на получение кредита. Несмотря на то, что кредитная история содержит информацию за все время, и рассматривает ее банк целиком, заслужить доверие банка легче тому, кто внес пропущенные платежи несколько лет назад, ведь за это время финансовое благосостояние заемщика могло улучшиться. А вот просрочка в текущем году, конечно, будет оцениваться более строго. Удалиться кредитная история может через 10 лет, а с 2022 года через 7 лет, если в кредитной истории не было никаких изменений. Представить такую ситуацию практически невозможно.

Рассчитывать на благосклонность банка могут те заемщики, чья просрочка была максимально неглубокой. Ранее мы уже говорили о том, что банк интересует в большинстве случаев не размер, а длительность просрочки. Зачастую 1-3 дня не являются критичными, банки рассматривают такие просрочки в качестве технических. А вот более длительные сроки ухудшают положение заемщика. Чем больше просроченных дней по выплатам текущих платежей, тем жирнее «минус» у вашей КИ, и тем ниже будет ваш кредитный рейтинг (скоринг)

Еще одним фактором, портящим кредитную историю, являются ежемесячные платежи, которые в общей сложности превышают 50% вашего дохода.
Может ухудшить КИ и случайная ошибка. Да-да, человеческий фактор или компьютерный сбой системы никто не отменял. Так как кредитная история формируется на основании информации из разных источников, то ошибки вполне вероятны. Открыли кредитную карту в одном банке, погасили долг и закрыли, но о том, что карта закрыта сотрудники не сообщили БКИ. В результате на деле вы чисты, а вот в базе данных числитесь как должник. Поэтому за ошибками в кредитной истории должны следить сами заемщики. Если ошибка обнаружена, следует написать соответствующее заявление в бюро кредитных историй. БКИ и банк дальше все решат самостоятельно.

Как еще заслужить доверие банка?

Дабы заслужить лояльность банка, необходимо подготовить максимальный пакет документов, дающий возможность получить положительный ответ. В том числе банк может запросить у вас справку о доходах (2-НДФЛ или выписка расчетного счета ПФР).

Как правило, при наличии плохой кредитной истории рассчитывать на большую сумму кредитования не приходится. Обычно банки готовы выдать кредит в размере 50 — 100 тысяч рублей. Будет немаленькой и процентная ставка (15-20% или даже выше годовых).

Если заемщику все же одобрили такой кредит, лучше не отказываться от него. Взяв и выплатив вовремя такое обязательство, вы тем самым сможете улучшить кредитную историю, которая пополнится новыми записями. Это в свою очередь скажется положительно на дальнейших заявках: банк может изменить условия кредитования в лучшую сторону, да и само одобрение станет более вероятным.

Кредитоваться можно и с плохой КИ

Еще одним вариантом кредитования с плохой кредитной историей может стать кредит под залог недвижимости.

Да, банки охотнее выдают деньги клиенту с плохой КИ, если тот готов в залог оставить свое жилье: тогда у банка есть гарантии и подстраховка. Однако для самого клиента такой вариант очень рискованный. Любая непредвиденная ситуация может лишить вас и вашу семью недвижимого имущества. Сейчас по закону лишить должника единственного жилья, тем более если есть несовершеннолетние дети, нельзя. Все же риски здесь очевидны, и они довольно серьезные, важно адекватно оценить свои возможности. Именно поэтому к таким кредитам лучше не прибегать.

Еще один вариант – это кредитование с поручительством. Привлечение сторонних лиц с хорошей кредитной историей или более высоким уровнем дохода будет на руку заемщику испорченной финансовой репутацией. Надо учитывать, что поручительство – это большая ответственность перед тем, кто за вас поручился. Все допущенные просрочки по кредиту окажутся в истории поручителя и могут послужить возникновению серьезных проблем в будущем.

Рабочие методы исправления КИ

Если заемщик действительно виноват в ухудшении рейтинга, исправить КИ помогут следующие способы:

  1. Урегулировать возврат через рефинансирование или реструктуризацию.
  2. При серьезных просрочках стоит подумать о погашении обязательств через цессионное соглашение.
  3. Если кредит уже выплачен, череда мелких займов и микрокредитов, погашенных точно в срок, поможет обелить КИ, пополнив ее несколькими положительным записями.

Чтобы обновить записи БКИ новыми отчетами, свидетельствующими в пользу надежности заемщика, необходимо соблюдать условия договора, контролируя момент зачисления средств на кредитный счет.

Спец. программы улучшения кредитной истории

К распространенными кредитным программам относят специальные предложения для заемщиков с испорченной КИ. Такая программа есть у Совкомбанка («Кредитный доктор»), а также у Восточного банка. Продукт предполагает постепенный рост согласованной заемной суммы. Убедившись, что заемщик ведет себя ответственно, банк постепенно повышает согласованную сумму, чтобы по окончании кредитования появилась возможность оформить онлайн заем на крупную сумму и под высокие проценты.

Читать еще:  Пришел штраф, но за рулем был другой человек — вопросы от читателей Т—Ж — вопросы от читателей Т—Ж

Взять микрозайм и быстро выплатить

Даже в самой безнадежной ситуации заемщик с подмоченной репутацией может оформить заем в микрокредитной организации. Переплата на процентах оказывается непомерно высокой, а условия кредитования крайне жесткие.

В МФО начисляют в среднем по 1% в сутки, а одалживаемая сумма редко превышает 30 тысяч рублей, которые необходимо вернуть в течение 2-4 недель.

К преимуществам относят быстрый способ существенно поправить бесплатно записи в КИ и выровнять свой статус. Всего 3-4 взятых через интернет микрозайма, с небольшими перерывами между выплатами, то можно готовиться к подаче заявки в банк с наиболее выгодными программами.

Открыть депозит в банке

Открытие депозитного счета, если не исправит записи в отчете из БКИ, то повышает привлекательность заемщика в глазах кредитора, который сможет убедиться в платежеспособности человека.

Испорченный кредитный рейтинг не помешает взять заем, если в банке, куда была направлена заявка, будет открыт срочный депозит. Можно обратиться и в другое финансовое учреждение, если условия хранения депозитных накоплений там лучше, а при общении с будущим кредитором представить выписку о наличии сбережений.

Проще наладить погашение займа и вносить ежемесячные платежи, если на счетах лежат под проценты личные деньги заемщика. Банковская выписка о движении средств по счетам должна давать информацию о свободной сумме, ее расходовании и пополнении. Владельцы депозитов чаще получают предодобренные кредиты в том же банке, где был открыт депозитный счет на срок в несколько месяцев и дольше.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Иногда поиск кредитных средств бывает связан с попыткой избавиться от предыдущего займа, оформленного ранее под более высокий процент. Допустив просрочки, клиент с плохой кредитной историей резко теряет привлекательность в глазах кредитора, что значительно осложняет процесс поиска кредитора, согласного выдать новый заем.

Не стоит доводить ситуацию до серьезных проблем, ведь специально для таких случаев предусмотрены программы реструктуризации в том же кредитном учреждении, либо рефинансирование, когда приходится обращаться в другой банк.

Оформить кредитку любого банка

При намерении восстановить репутацию надежного заемщика часто выбирают наиболее выгодный и эффективный способ – выпуск кредитной карты в банке, готовом сотрудничать с клиентами, не отличавшимися в прошлом хорошей историей погашения кредитов.

Если КИ безнадежно пострадала от предыдущих задержек с оплатами долга, остается вариант дождаться предодобренного предложения от кого-либо из эмитентов, либо подобрать кредитные учреждения, где очень низкие требования к заемщикам: Альфабанк, Восточный, Совкомбанк, Тинькофф.

Оспорить ошибку кредитной истории в суде

Вариант исправления КИ через обращение в суд не предполагает скорого изменения статуса заемщика, однако не менее эффективен, а иногда и вовсе единственный способ откорректировать записи в досье, если в бюро кредитных историй или банке была допущена ошибка.

Если обнаружено несоответствие в записях КИ после проверки запрошенной из БКИ выписки, далее действуют следующим образом:

  1. Подать заявление в банк с требованием передать в БКИ обновленные сведения.
  2. Обратиться в БКИ с заявлением и приложить документы, убеждающие, что вины в появлении негативной записи не установлено (есть справка о закрытии кредита, приложен протокол о возбуждении дела против мошенников, воспользовавшихся документами заемщика для получения средств в банке и т.д.)
  3. В течение месяца БКИ обязано рассмотреть обращение, запросив банк об обстоятельствах появления ошибочных сведений в досье клиента.
  4. Если оба учреждения отказывают в корректировке КИ, готовят обращение в суд, прикладывая к иску документы, подтверждающие факт подачи досудебной претензии и отказ со стороны обеих организаций.
  5. Назначив судебное разбирательство, судья пригласит обе стороны на заседание и заслушает доводы сторон, на основании которых будет принято решение об удалении неверной информации.
  6. После вступления решения в силу, сторона ответчика обязана исправить КИ прямо сейчас, вернув заемщику статус надежного и ответственного клиента.

К рассмотрению в суде принимаются иски, связанные с ошибками банка, сотрудников БКИ, техническим сбоев, мошенничеством.

Выявление ложной информации

Если заявитель уличен во лжи, его ждет однозначный отказ. Если человек врет, значит, ему есть что скрывать. Возможно, он вообще не соответствует критериям банка. Стандартно люди врут по поводу места работы, стажа и зарплаты, если речь идет об оформлении кредита без справок.

Банки крайне тщательно анализируют предоставленную заявителем информацию. Все обрабатывает скоринг, наученный выявлять несоответствия. Могут изучаться средняя зарплата по профессии, где находится указанное место работы, банки постоянно анализируют информацию о заявителей в социальных сетях. Если заявка обрабатывается вручную, вероятность обнаружения лжи еще больше возрастает.

Банки при рассмотрении звонят контактным лицам, указанным в заявке. Если их “показания” разнятся с информацией, которую дал заемщик, это тоже расценивается как предоставление подлога.

Как выйти из долговой ямы?

Когда кредит стал непосильным бременем, можно признать себя банкротом или продать имущество.

Если признаете себя банкротом, последствия не заставят себя долго ждать. Банки не будут выдавать кредит 3−5 лет, а имущество уйдет с молотка на торгах. Во втором случае будете сами продавать ценные вещи, автомобиль, чтобы рассчитаться с банком.

МБК предлагает выгодное решение! Оформите экспресс-кредит за один час до 15 млн руб. и погасите задолженность в банке. Работаем без предоплаты.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать уведомления о новых статьях на почту или в мессенджер.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector