10 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как рассчитаться с долгами

Как рассчитаться с долгами

Почти каждый человек хоть раз брал деньги в долг. Некоторые делают это регулярно – в силу нужды или привычки. Но если долгов становится слишком много, они превращаются в проблему. Разбираемся, как снизить кредитную нагрузку и рассчитаться с долгами.

Фото: Pexels с сайта Pixabay

  • Снежный ком или лавина?
  • Рефинансирование: «Уйду к другому»
  • Реструктуризация
  • Рассчитаться или расстаться?

Иногда кажется – если взять один маленький кредит, жизнь станет лучше, а мечты ближе. Время идет, желания множатся, вы берете второй кредит, потом третий, и незаметно для себя попадаете в кредитную «карусель». Банки предлагают все более высокие проценты, вы пытаетесь гасить один кредит за счет другого, но легче не становится – выплаты только растут. Настало время подумать о том, как выбраться из кредитной ямы.

Существует несколько способов избавиться от накопившихся долгов. Первый, и самый очевидный, – по очереди досрочно погасить их. Второй – рефинансировать кредиты, объединив их в один с меньшей ставкой и большим сроком. Третий – запросить у банка или другого кредитора реструктуризацию – изменение условий кредитного договора. И четвертый способ, не проходящий бесследно для финансовой репутации, но иногда необходимый, – личное банкротство. Начнем с начала.

Снежный ком

Для тех, кому нужен мгновенный результат

Если вы тот, кто рассчитывает сбросить пять кило после одной тренировки на велотренажёре, то ваш выбор — «снежный ком».

Вот как это работает. Сначала составьте список всех ваших кредитов: сумма долга, минимальный платёж, процентная ставка. Расположите их в таблице по общей сумме выплат: от меньшего к большему.

Кредит на телефон

Кредитная карта №1

Кредитная карта №2

Это основа для вашего плана действий. Теперь нужно постараться как можно скорее разделаться с первым, самым маленьким долгом. Откладывайте каждые лишние сто рублей на досрочное погашение этого кредита, а по остальным продолжайте вносить минимальные платежи. Как только вы расправитесь с одной задолженностью, переходите к следующей.

Читать еще:  Как платить налоги с доходов от заказов на «Юду»? — вопросы от читателей Т—Ж

Секрет в том, что вы быстро увидите результат. Когда вы избавляетесь от одного долга, у вас появляется больше свободных денег, чтобы быстрее погасить следующий. Появляется эффект «снежного кома» и мотивация действовать дальше.

Однако экономически это не лучший выбор. Погасить долги получится с меньшими переплатами, если придерживаться другой стратегии.

Как избавиться от долгов по методу «Лавина»?

Данный метод предполагает выплату займов и кредитов строго в порядке уменьшения их процентной ставки. То есть, независимо от общих размеров тела кредита, в первоочередном порядке погашаются те долги, по которым самые высокие годовые проценты, самые большие комиссии и другие сопутствующие платежи, которые нужно делать регулярно.

Таким образом, действуя по методу «Лавины», первым погашается самый дорогой кредит среди всех имеющихся. Все доступные средства направляются не только на текущее обслуживание займа, но и на досрочную выплату тела кредита. При этом по всем прочим долгам идет только текущая выплата процентов.

Разобравшись с наиболее дорогим кредитом, вы приступаете к погашению самого дорогого займа среди тех, что остались. Затем переключаетесь на следующий и на следующий. Так вы действуете до тех пор, пока не доберетесь до самого дешевого в плане процентов кредита.

Почему метод получил название «Лавина»? Да потому, что борьба с долгами ведется по нарастающей подобно тому, как по нарастающей увеличивается мощь снежной лавины. На начальном этапе у вас очень мало денег, которые можно пустить на погашение долгов. Но по мере того, как вы шаг за шагом уменьшаете свою задолженность, общая стоимость необходимых ежемесячных выплат уменьшается. Высвободившиеся при этом средства направляются на дальнейшее погашение долгов, что еще сильнее уменьшает размер ежемесячных выплат по процентам. И так по нарастающей у вас становится всё меньше обязательных ежемесячных платежей и появляется всё больше денег на досрочное погашение самих кредитов.

Основным преимуществом данного метода является максимально возможное уменьшение итоговой суммы совокупной переплаты по всем кредитам. Наиболее предпочтителен данный метод в ситуациях, когда у вас имеются кредиты и займы с очень различающимися процентными ставками. Особых недостатков у метода «Лавины» нет, но многие люди не способны воспользоваться этой методикой по чисто психологическим причинам.

Читать еще:  Как купить квартиру у застройщика: правила сделки — вопросы от читателей Т—Ж

Дело в том, что наиболее дорогими в плане процентов зачастую оказываются самые маленькие кредиты. Обычно это микрозаймы, которые рекламируются под лозунгом «деньги до зарплаты». По ним годовой процент может достигать 500-600%. Но людям, не желающим вдаваться в математические расчеты, кажется, что выгоднее погашать сначала самый крупный долг, пусть по нему и самый минимальный процент.

Какую тактику выбрать для погашения кредита?

Выбор конкретной тактики для погашения задолженности зависит от типа кредита и текущего финансового положения заемщика. Если оформлено несколько кредитов, обычно формируется совокупный бюджет, деньги из которого направляются на выплату долгов. Иными словами, тактика погашения не имеет значения. Средств вполне достаточно на выполнение обязательств, а заемщик может даже сэкономить деньги для формирования резервного фонда.

Выбор метода погашения кредитов актуален лишь при наличии нескольких финансовых обязательств. Максимальную выгоду использование того или иного метода приносит в случае досрочного погашения. Однако рассмотренные тактики часто используются в целях восстановления платежеспособности.

Рекомендации для заемщиков:

  • Если нужно сократить переплату по кредиту, следует воспользоваться тактикой «лавины».
  • Если нужно ускорить погашение отдельных займов, следует воспользоваться тактикой «снежного кома».

Тактика «лавины» имеет смысл, когда должник сталкивается со временными трудностями. В этом случае для экономии приходится отказаться от незапланированных затрат. При одинаковой нагрузке метод «снежного кома» позволит закрыть все кредиты чуть позже, дополнительно обеспечивая сопутствующие затраты на выплату комиссий. При этом заемщики должны понимать, что отдельные займы будут выплачены раньше, чем при тактике «лавины».

В итоге способ закрытия кредитных сделок «снежным комом» дает возможность снизить уровень финансовой нагрузки посредством ускоренного погашения кредитов с небольшим остатком денежных средств. Выбирающий подобный метод выполнения обязательств заемщик имеет отличные шансы на улучшение кредитной истории. К тому же своевременное закрытие сделок повышает уровень доверия к клиенту со стороны будущих кредиторов.

Таким образом, заемщики вольны самостоятельно выбирать оптимальные схемы для погашения займов. Некоторые эксперты рекомендуют прислушаться к советам кредитного учреждения. Не стоит забывать также о психологическом аспекте. Для многих заемщиков комфорт гарантирует сокращение количества долгов, но в большинстве случаев клиенты банков стремятся снизить уровень переплаты по кредиту, выбирая тактику «лавины».

Читать еще:  Банковская карта для ребенка: с какого возраста можно оформить и как ей пользоваться — вопросы от читателей Т—Ж

Полезное видео:

Вас также может заинтересовать:

Какие непредвиденные обстоятельства в отрасли кредитования считаются форс-мажорными, а какие — нет. Как заемщик может защититься от потенциально опасных ситуаций на этапе сотрудничества с кредитной организацией. Как форс-мажоры могут отразиться на условиях кредитной сделки.

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Рекомендации по получению и выплате займов в нескольких банках. Можно ли взять несколько кредитов в одном банке? Факторы, которые влияют на одобрение или отклонение подобных заявок. Как получить выгоду от нескольких кредитов одновременно?

Кредит — ответственная процедура, к которой нельзя подходить невнимательно. Мы расскажем вам о типичных ошибках при погашении кредита, и о тех проблемах, которые могут возникнуть, если вы все же допустите эти ошибки. Статья обязательна к ознакомлению тем, кто хочет взять кредит впервые.

Какой метод все же лучше

На этот вопрос нет однозначного ответа. С экономической точки зрения выгоднее «лавина», с психологической — «снежный ком». Финансовые советники рекомендуют подходить к вопросу выбора с позиции типа личности и поведения, четко понимая цель.

Использовать «лавину» тяжело психологически. Существенно увеличить размер платежа не удается, количество кредитов не сокращается, в итоге у человека может вообще пропасть какая-либо мотивация, он вернется к минимальным платежам по всем кредитам и переживаниям о завтрашнем дне. Поэтому такой метод подходит людям волевым, умеющим прогнозировать ситуацию и предпочитающим не переплачивать по кредитам.

«Снежный ком» хорошо использовать на старте, когда хочется поскорее разобраться с кредитами, но не знаешь, с чего начать. Быстро избавление от одного из кредитов здорово мотивирует на дальнейшую борьбу, а потому можно закрыть глаза на экономическую неэффективность. Лучше даже переплатить, чем годами жить в нескольких кредитах и каждый раз с тревогой ждать даты очередного платежа.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector