Показатель долговой нагрузки: что это

Показатель долговой нагрузки: что это

При рассмотрении заявки на получение кредита банки изучают различные параметры потенциального заемщика и его анкетные данные. Один из важных критериев — показатель долговой нагрузки. С его помощью кредитор определяет, потянет ли человек выплату ссуды, а также то, сколько вообще ему можно одобрить.

Рассмотрим показатель долговой нагрузки, что это, как определить, как он влияет на результат анализа заявки. Для всех банков, предложения которых расположены на Бробанк.ру, важна платежеспособность заемщика. Если выяснится, что выплата долга ему ее по силам, поступит отказное решение.

Что такое ПДН

Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода. Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку). Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).

Вот так бывает

Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.

Вас может заинтересовать

Статьи

Финансовая грамотность

Кредитный отчет

Кредитная нагрузка: ее значение и способы вычисления

«Дать или не дать?» Вот в чем извечный вопрос банков при рассмотрении заявок на кредитование. В этот момент специалисты финансовой организации буквально прощупывают своих потенциальных клиентов на предмет платежеспособности. Одним из важных критериев в одном ряду с кредитной историей стоит долговая (кредитная) нагрузка. На сколько «денежная ноша» по силам заемщику и сможет ли он справиться с еще одной – выясняют кредиторы с помощью этого критерия.

Показатели долговой нагрузки

Платежеспособность – вот что определяет кредитная нагрузка. Ее показатели складываются из таких составляющих как доходы и расходы заемщика, а точнее из их соотношения. При этом к расходам относится объем всех выплачиваемых платежей. И здесь важно отметить: к таким платежам относятся также микрозаймы, лимиты по кредитным картам (даже если вы не пользуетесь кредиткой, а она у вас есть – ее отнесут к долговой нагрузке), а также возможное поручительство у другого лица.

При этом волноваться за свой ПДН не стоит тем, кто планирует взять сумму менее 10 тысяч рублей. В данном случае этот показатель кредиторами, как правило, не рассматривается. При этом не указывает Центральный Банк такой показатель как предельная долговая нагрузка. Есть лишь рекомендация: лицам, чей ПДН выше 50% от дохода, выдавать кредиты и займы не рекомендуется. Однако банк может принять решение самостоятельно: уровень дохода заемщика может быть кардинально разным: а потому и 50% будут выглядеть по-разному. Заявки от лиц, чьи расходы на погашение кредитов превышают 50-60%, будут более тщательно рассмотрены кредитными специалистами.

Отказ или одобрение кредита в случае высокого ПДН все равно зависит от решения банка. Каждый может относиться по-разному к этому показателю – лояльно или строго. В случае кредитования клиента с высокого ПДН банку придется сделать резерв капитала, который будет необходим в случае просрочки платежа для того, чтобы обезопасить свои риски.

Каковы эти риски и каков размер ПДН – определяют кредитные организации самостоятельно. К слову, еще недавно, в вопросе, регулирующем просчет долговой нагрузки, не было никакой законодательной базы. Лишь в 2019 году Центробанк ввел понятие «показатель долговой нагрузки». Потому теперь банки и МФО должны в обязательном порядке просчитывать и учитывать ПДН во время рассмотрения заявки. А потому сегодня процент кредитов тем, кто не может справиться с выплатами банковского долга, сократился.

По данным БКИ «Эквифакс» оптимальным показателем для семьи являются затраты на погашение кредитных обязательств в размере 35-40%. А вот при нагрузке свыше 60% возникает риск неуплаты или лишения семьи себя естественных благ и нужд.
При этом показатель ПДН в 50% является пограничным. Тут или отказ можно ожидать, или повышенную ставку.

Рассчитать ПДН: можно ли самостоятельно или это удел профессионалов

Как уже было сказано выше, ПДН – это соотношение уровня ежемесячных расходов по кредитам к среднемесячному заработку. При этом если показатель вычислить возможно, то определить – соответствует ли ваш ПДН критерию банка самостоятельно очень сложно: каждая организация сама определяет предельно-допустимые показатели для заемщиков.

Для расчета среднемесячных платежей будут отнесены данные графика платежей кредита или займа. При этом будут учитываться цифры с момента расчета ПДН до полного расчета по кредиту. Получить данную информацию кредитор может у БКИ, у самого заемщика, который предоставит свои документы о кредите (график платежей, заявление о предоставлении кредита).

Для расчета среднемесячного дохода используется также ряд сведений и документов: справка о доходах по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, справка о зарплате, размере пенсии, выписка индивидуального счета, кредитные отчет и так далее. К слову, при использовании кредитных отчетов, предоставленных БКИ, кредитная организация может не использовать другие документы.

Рассчитать свой ПДН можно по формуле ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ/ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ СРЕДНИЙ ДОХОД (ЭТО МОЖЕТ БЫТЬ ЗАРПЛАТА ОБОИХ СУПРУГОВ)* 100%
Если в ответе показатели ниже 50%, то ПДН допустим для взятия нового кредита, если выше, то скорее всего возможен отказ.

Риски при кредитовании с повышенным ПДН

Повышенная кредитная нагрузка – это всегда бремя для одного заемщика или всей семьи, а также разные виды рисков.

Например, семье необходимо выплатить ежемесячный ипотечный платеж в размере 17 тысяч рублей. Однако, при всех растратах на ЖКУ, оплата услуг детского сада/кружков/секций и т.д, если есть дети, ГСМ и т.д., если свободными остаются только эти 17 тысяч, то при уплате семья либо остается без средств к существованию либо делает выбор в пользу просрочки платежа. Второй вариант тут же влечет за собой ухудшение кредитной истории. При этом банк не интересует срок задержки. Важен сам факт. Исправить же такой жирный минус будет в разы сложнее, чем его поставить. Ухудшение кредитной истории – это шаг к тому, что в дальнейшем получить новый кредит или рефинансирование будет весьма проблематично. Ни одному банку не нужен клиент, который может подвести.

Про секреты хорошей кредитной истории можно прочитать здесь.

Может ли бизнес обойтись без кредитов

Это зависит от вида бизнеса. Например, если компания работает с тендерами, то вряд ли получится обойтись без заемных средств. Государственные компании требуют обеспечение заявки и контракта, а это иногда миллионы рублей. И если у предпринимателя несколько таких договоров, то вряд ли получится обойтись без кредитов.

Сооснователь салона лазерной эпиляции Lisse Ленар Латыпов считает, что без кредитов развивать бизнес нереально:

«Думаю, что развивать бизнес совсем без обязательств, без кредитов и без инвесторов — невозможно. Это будет ремесленничество или очень долгий рост. Его еще называют органический. Когда мы открываем новые точки, анализируем уже действующие салоны. Смотрим, сколько они приносят, и какая сумма платежа не влечет проблем при погашении кредита. Эти цифры помогают планировать нагрузку в новых салонах. Мы знаем примерно, какие суммы для нас нормальные, а какие неподъемные»

С этим мнение не согласен сооснователь магазина «Ячей» Александр Мясников:

«Мы никогда не брали кредитов. Это принципиальная позиция. При этом один наш магазин работает 15 лет, а второй уже 8. Мы всегда старались откладывать деньги на развитие и делать подушку безопасности. Я часто видел, к чему приводят кредиты в торговом бизнесе. Предприниматели живут не по средствам или не умеют анализировать ситуацию. Они продают несколько лет один товар и уверены, что так будет всегда. Потом берут кредит для закупки, а тренды поменялись, и товар уже не берут. В итоге бизнес разрушается. Поэтому кредиты подходят только тем, кто умеет считать, анализировать и жить по средствам»

Тагир Галимов рассказывает про свой опыт кредитования в экстремальных условиях:

«Мы брали кредит на запуск своей компании в апреле 2020 года, в самый разгар пандемии. Взяли обычный потребительский кредит и уже год успешно работаем. Но мы до этого несколько лет работали в сфере строительных кровельных материалов. Поэтому хорошо представляли все маржинальности и особенности этого бизнеса: какой объем реально продать, по какой цене, в какие периоды. Поэтому кредитная нагрузка не стала для нас проблемой на старте»

Могут ли отказать в ипотеке, если взято много кредитов?

По словам специалиста, допустимое количество кредитов у заемщика остается на усмотрение банков. «Главное, чтобы банку было понятно, зачем человеку такое большое количество кредитов, если у него нормальный доход. Но больше, чем количество кредитов, на решение банка влияет кредитная дисциплина заемщика. Если у него нет просрочек, хорошая кредитная история, вероятность получения ипотеки будет высокой», — поясняет эксперт.

Помимо этого, на решение банка сильно влияет размер первоначального взноса, который может заплатить заемщик. «Единицы кредитных организаций дают ипотеку при 10% или 15% первоначального взноса. Среднестатистическая ситуация на рынке — это 20%. Больший размер первоначального взноса говорит о готовности заемщика продолжать платить кредит, а не уходить в дефолт. Чем больше денег вложено, тем больше за этот кредит будет цепляться сам клиент, иначе он потеряет и свои сбережения», — объясняет Шибецкий.