8 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать

На какие важные нюансы нужно обратить внимание при потребительском кредитовании.

В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.

На что же стоит обратить внимание?

1. Берите только необходимую сумму

Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.

2. Ежемесячный платеж

Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.

3. Страховка.

Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.

Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.

4. Сравнение банков.

Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?

ЧТО ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ?

Рефинансирование кредита — это процедура, которая представляет собой получение в банке нового кредита взамен старого на более выгодных (в идеале!) условиях.

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

Вас может заинтересовать

Кредит наличными. Праздничные условия. Ставка от 9,0 %, сумма – до 1,5 млн. рублей

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Дополнительные расходы

Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.

Читать еще:  Как устроены мультивалютные вклады? — вопросы от читателей Т—Ж

«Поэтому если вы решили рефинансировать ипотеку или заняться консолидацией кредитов, то важно предварительно просчитать расходы на переоценку, страховку и т. д.», — подсказывает Бобкова.

Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании, которая во многих банках является обязательным условием рефинансирования. Просчитайте расходы на нее и то, насколько она повлияет на итоговую выгоду.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов

На Bankiros.ru есть полный каталог программ по рефинансированию от российских банков. Для пользователей работает фильтр: можно указать сумму к перекредитованию и срок, отметить галочкой дополнительные условия («без справок», «без поручителей», «наличными» и т.д.). После того, как фильтр заполнится, сайт подберет для вас подходящие варианты рефинансирования.

А пока для примера рассмотрим несколько кредитов на погашение кредитов других банков:

100 000 — 3 000 000

— мин. доход от 15 000 рублей в месяц;

— без справки о доходах, если сумма кредита меньше 500 000 рублей;

— от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка;

— особые условия для зарплатных клиентов

50 000 — 5 000 000

— ставка от 5,5% на весь срок.;

— от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка;

— бесплатное оформление банковской карты

200 000 — 5 000 000

— вместе с рефинансированием можно взять дополнительную сумму;

— рефинансируются только потребительские кредиты (до 7 шт)

90 000 — 3 000 000

— от наличия/отсутствия страховки зависит процентная ставка;

— можно рефинансировать кредитные карты

30 000 — 5 000 000

— ставка ниже, если рефинансировать кредиты Сбербанка;

— вместе с рефинансированием можно взять дополнительную сумму

Рефинансирование в Альфа-Банке

В Альфа-Банке рефинансируют кредиты суммой от 50 тыс. до 3 млн рублей. Но клиент получает средства не только на погашение кредитов других банков — одобренная сумма может быть больше. Вместе с рефинансированием клиентам выдают дополнительные средства на любые цели. И все это — без увеличения ежемесячного платежа.

Процентная ставка начинается от 6,5% годовых, но в конкретном случае зависят от:

  • Статуса клиента – новый он или получает зп в банке.
  • Суммы к рефинансированию — чем она больше, тем ниже ставка.

Сильная сторона банка — быстрое обслуживание. Можно подать заявку на объединение до пяти кредитов в один, а положительное решение узнать за две минуты. Оформление рефинансирования происходит в день обращения.

Рефинансирование в банке ВТБ

ВТБ рефинансирует кредиты на сумму от 50 000 до 5 000 000 рублей. Вместе с перекредитованием можно получить на руки дополнительные деньги, а для удобного погашения банк бесплатно выпустит карту. Есть интересные опции — льготный платеж на 3 месяца и кредитные каникулы.

Процентная ставка начинается от 5% годовых, но в конкретном случае зависит от:

  • Суммы рефинансируемого кредита;
  • Наличия/отсутствия страховки;
  • Статуса клиента – новый он или уже обслуживается в банке.

Соответственно, самый выгодный процент получат зарплатные клиенты, которые оформили страховку при рефинансировании крупного кредита – от 1 000 000 рублей. Кстати, если вы уже обслуживаетесь в ВТБ, не нужно собирать пакет документов. Остальным заявителям придется подтвердить занятость и доход.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Как правильно пользоваться кредитом

  • Статьи
    • Банкротство физлиц
    • Банкротство юрлиц
    • Законодательство в области банковской сферы
    • Автокредиты
    • Банковская деятельность
    • Валюта
    • Виды кредитов
    • Вклады
    • Кредитные должники
    • Залоговое имущество
    • Интернет-банкинг
    • Ипотечные кредиты
    • Кредитные карты
    • Коллекторы
    • Кредитная история
    • Микрозаймы и микрокредиты
    • Мошенничество в сфере кредитования
    • Платежные системы
    • Судебные приставы
    • Страхование
    • Судебная система
    • Антиколлекторы
    • Общие вопросы кредитования
      • Очень дорогая наличность
      • Как вернуть кредит в течение двух недель
      • Нужно ли брать кредит в экономический кризис?
      • Два способа оформления заявки на кредит: пошаговая инструкция
      • Снижение просрочки? Не стоит этому верить
      • Зарплаты падают — кредиты растут
      • Каким образом несколько займов можно сделать одним выгодным кредитом?
      • Областным правительством получен кредит от банка, размер которого равен 7 миллиардам рублей
      • Что такое кредит? Его плюсы и минусы
      • Как правильно пользоваться кредитом
      • Доверие населения к кредитам падает
      • Как платить кредит?
      • Сроки возврата кредитов
      • Помощь в оформлении кредитов
      • Капитализация вклада или сложный процент
      • Досрочное погашение кредита
      • Советы поручителям по кредиту
      • Документы для кредита
      • Кредитные ставки Сбербанка
      • Еще о кредитном брокерстве
      • Эффективная ставка по кредиту
      • Процентная ставка по кредиту
      • Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный
      • Как поступить, когда друг упрашивает взять для него кредит
      • Проблемы кредитования
      • Сколько заявок может в день подать один заемщик?
      • Кредитные болезни: кредитомания и кредитофобия
      • Кредитные антирекорды 2015: что будут делать банковские организации?
      • Портрет идеального заемщика
      • Причины отказа банка в кредите
      • Почему банковские организации нуждаются в заемщиках?
      • Правильно читаем кредитный договор
      • Кредитный брокер. Кредитный супер-герой или злодей?
      • Чего не стоит совершать при оформлении и выплате кредита.
      • Откуда пошла тенденция кредитования
      • Кредитные отношения и формы кредита
      • Финансовая неосведомленность в отношениях с банком
      • О каких изменениях персональных данных заемщик обязан сообщать банку-кредитору
      • Россияне стали гораздо реже брать кредиты
      • Для чего депутатам нужно увеличение штрафов по кредитам?
      • Как правильно общаться с сотрудниками банка при подаче заявки на кредит?
      • Анализируем отказы банков
      • Выгодна ли банку финансовая безграмотность клиента?
      • Потребкредиты пойдут через брокеров
      • Что скрывается за низкими процентными ставками по кредиту?
      • Нужно ли платить кредит банку-банкроту?
  • Видео
  • Грамотное использование кредита – залог вашего финансового успеха. Этому не учат ни в школах, ни в университетах, ни тем более в банках. А грамотно пользоваться кредитом все-таки нужно уметь. Это сэкономит вам кучу нервов, времени, средств, да еще и прибыль может принести.

    Грамотное использование займа складывается из следующих составляющих:

    1. Изучение общего состояния кредитного рынка (об этом будем говорить в одной из наших статей).
    2. Честный ответ самому себе на вопрос: «А нужен ли мне вообще в данном случае кредит или можно обойтись без него?».
    3. Психологическая и финансовая подготовка к взятию займа (оценка ваших реальных финансовых возможностей, создание резервного фонда, открытие вкладов – все это нужно для подстраховки в случае непредвиденных обстоятельств).
    4. Грамотный подход к выбору займа (если вы все-таки ответили себе, что кредит нужен).
    5. Регулярное и своевременное погашение кредита.
    6. Изучение финансового законодательства России для того, чтобы знать права и обязанности свои и банка (об этом будем говорить в одном из наших следующих уроков!).

    Итак, мы уже говорили с вами о том, что кредит нужно брать не всегда, как только заблагорассудится.

    Занимать деньги у банка рекомендуется лишь в трех случаях:

    а) когда планируете приобретать жилье, а собственных средств не хватает (это лучше, чем платить дяде деньги за аренду недвижимости или годами копить свои средства со страхом в любой момент потерять их по причине девальвации), хотя в некоторых случаях можно потерять и жилье.

    б) когда срочно нужны деньги на дорогостоящее лечение (ведь здоровье дороже и превыше всего. ); в) когда кредит может окупиться (если, к примеру, вы купили фотоаппарат и стали с помощью него зарабатывать деньги или получили высшее образование в кредит, то есть инвестировали в знания, которые в будущем окупятся вам повышением по службе).

    А вот бытовую технику, автомобиль и некоторые другие предметы роскоши покупать в кредит не рекомендуется. Это становится не только чрезмерно затратным занятием, но и вырабатывает вредную привычку жить все время в долг, формируя, таким образом, долговую зависимость. Итак, допустим, вы все-таки решили воспользоваться кредитом.

    Но чтобы сделать это грамотно, вам нужно честно ответить себе на несколько вопросов:

    1. С какой целью я планирую оформить кредит? И оправдывает ли эта цель затраченные средства?
    2. Какой ежемесячный платеж я смогу вносить без проблем и ущерба семейному бюджету? (главное, чтобы эта сумма составляла не больше 30-40% от общего дохода семьи!)
    3. Когда наступит пенсионный возраст самого старшего из супругов? (учтите, что чаще всего банки не выдают кредиты лицам старше 70 лет)
    4. Какую сумму я готов(-а) внести в качестве первоначального взноса, если таковой потребуется?
    5. Являюсь ли я обладателем сертификата на получение материнского капитала?
    6. Готов ли я предоставить банку свою недвижимость под залог?
    7. Каковы мои официальные и неофициальные доходы?

    До того как оформлять новый кредит, нужно задуматься – как его отдавать. Несвоевременное выполнение обязательств перед кредитором грозит не только переплатой по процентам, но и дополнительными расходами в виде штрафных санкций и пени.

    Если дело по кредиту попадает в коллекторские службы, то тогда уже становится тяжело найти какие-либо компромиссные решения. Невозврат кредита, как правило, грозит арестом как движимого, так и недвижимого имущества должника. Дополнительно к заемщику могут применить уголовную ответственность, в основном это происходит при доказательстве мошеннических действий.

    В таких ситуациях юристы и коллекторы предлагают должникам «решение проблем» за определенную сумму денег. Но как доказывает практика, вопросы с кредитом не решаются, всего лишь затягивается время до судебных разбирательств, после чего возможно лишь незначительное списание штрафов и пени. Если заемщик настроен, возвратить кредитору только основную сумму долга, без процентов и штрафов, то вероятность решения проблемы маленькая.

    Поэтому необходимо предварительно составить для себя план защиты от кредитора, привлекать же помощь юристов нужно в отдельных случаях. Например, когда нужно грамотно составить жалобу прокурору, иск в суд, опротестовать судебное решение. Во всех остальных случаях, оплата услуг юриста будет напрасной, а деньги зря потрачены.

    Нельзя верить заманчивым предложениям «жуликов», которые пообещают решить все ваши проблемы за определенную плату. Заемщик может передать свой долг третьему лицу только по согласию кредитора. Но, как известно, банк идет на подобные уступки только в том случае, если с должника уже нечего брать.

    Не доверяйте также своим «доброжелателям», которые хвастаются «надежными связями» в банках и тем, что смогут моментально решить все вопросы касательно задолженности по кредиту. Вам пообещают, что за некоторую плату спишутся все долги. В это верить не стоит, все финансовые учреждения могут действительно списывать просрочки, но не по чьему-либо ходатайству. Таким образом, вы просто потеряете деньги.

    В подобных сложных ситуациях никогда не принимайте поспешных решений, тщательно все обдумайте, выход всегда найдется. Можно попытаться подыскать дополнительный заработок и рефинансировать свой кредит, или же сократить свои расходы.

    Как быстрее погасить кредиты и не попасть в долговую яму

    Закономерно, что чем больше и чаще человек занимает, тем выше его риски попасть в долговую яму. Особенно, если на его счету сразу несколько кредитов. Сегодня мы поговорим с вами о том, как быстрее расплатиться по всем вашим займам, минуя долговую яму. Итак, с чего же начать, чтобы быстрее погасить свои займы?

    Во-первых, соберите все свои кредиты в одну кучу и посчитайте, сколько у вас их. Если всего один, то тут вообще почти никаких проблем! Чтобы быстрее погасить кредит, просто увеличьте свои ежемесячные выплаты по нему на 10-20% в зависимости от возможностей вашего семейного и личного бюджета. И самое главное, помните: каждый месяц платите больше, чем минимальную сумму по кредиту!

    Если же кредитов у вас несколько, первым делом составьте список всех имеющихся. Для удобства рекомендую сделать и заполнить вот такую табличку:

    Допустим, мы можем позволить себе увеличить ежемесячные выплаты по всем кредитам на 10%, то есть в данном случае эта сумма будет составлять 1800 рублей. Ее мы каждый месяц приплюсовываем не ко всем нашим долгам, а лишь к первоочередному, то есть к телевизору. Таким образом, теперь мы будем платить по кредиту не 2 000 рублей, а 3 800 рублей ежемесячно. А остальные займы продолжаем погашать так же, как и раньше.В табличке приведены примерные данные, вы же подставляете вместо них свои. Теперь вам нужно определиться с приоритетностью погашения кредитов. Рекомендуется начать с самого маленького и простого, то есть в нашем случае с телевизора. Поскольку чем быстрее вы расплатитесь за кредит, тем быстрее сможете вычеркнуть его из своей жизни и уменьшить общее число займов, подняв себе настроение и боевой дух и сконцентрировав усилия на следующем кредите.

    Расплатившись полностью за кредит на телевизор (а на это у нас ушло не 28 месяцев, а ВСЕГО 15!), вычеркиваем его из своей жизни и концентрируемся на следующем займе – автокредите. Теперь ту сумму, которую мы выплачивали последние 15 месяцев за займ на телевизор, приплюсовываем к нашему автокредиту и платим по нему уже не 6 000 рублей в месяц, а 9 800 рублей. Освободившись в скором времени и от этого кредита, бросаем все силы на погашение последнего займа – ипотеки. Теперь ежемесячные выплаты по ней будут составлять 19 800 рублей (!), и остаток по последнему кредиту, естественно, погасится почти в два раза быстрее. И… все, поздравляю вас со свободой от кредитов!

    Какие преимущества дает такое досрочное погашение займов?

    1. Вы избавляетесь от кредитов намного раньше.
    2. Вы не переплачиваете адские суммы по процентам за оставшийся кредитный срок, которым вы не воспользовались.
    3. Теперь вы имеете возможность спокойно заняться своими сбережениями, а накопленные суммы выгодно инвестировать или потратить на желанную покупку.

    Не забывайте после каждого погашенного займа поощрять себя и устраивать маленький праздник с кучей положительных эмоций!

    Правильное целеполагание

    Выгода по кредиту определяется не только процентной ставкой, но и правильным целеполаганием при выборе кредитной программы. Перед тем, как взять деньги в долг у банка, важно убедиться, что выбранный кредитный продукт действительно вам подходит.

    Сейчас банки предлагают широкий набор специализированных программ. Например, внутри категории ипотечного кредитования или автомобильных займов доступны детально проработанные предложения, направленные на решение конкретной задачи:

    • ипотека на покупку вторичного жилья,
    • программа для автомобилей с пробегом,
    • ипотечное предложение для молодых семей или предпринимателей.

    Таким образом банк учитывает характерные особенности покупки и предлагает выгодные условия.

    Правила досрочного погашения кредита

    При улучшении материального положения займ можно закрыть досрочно. Банк не вправе взимать за это комиссии или чинить другие препятствия.

    Заемщик имеет право вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. Клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

    Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано и на более позднем сроке. Перед тем как досрочно погасить кредит, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении минимум за 30 календарных дней. Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. При этом, банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector