Грейс(льготный) период: честный и не очень

Грейс(льготный) период: честный и не очень

Льготный период еще называют грейс-периодом. Он подразумевает возможность использования заемных денег на кредитной карточке без уплаты процентов. Такая возможность позволяет тратить кредитные средства и возвращать их в том же объеме. Стандартный грейс достигает 50-60 дней.

В отдельных случаях, например, в Альфа Банке он растягивается на 100 дней, а в Почта-Банке – он постоянный, но с определенными условиями, в которых несложно запутаться. Привлекательные условия на самом деле оказываются ловушками для неопытных клиентов. Прежде чем выбирать тариф, нужно ознакомиться с его условиями.

«Честный» и «нечестный» грейс

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.

Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.

Нечестный грейс

Вам надо погасить всю задолженность до определенного числа. Т.е., по факту, льготный период у каждой вашей покупки разный и уменьшается с каждым днём.

Допустим, вы совершили несколько покупок по 10 000 в июле, а последнюю вообще под занавес льготного периода, 21 августа, например. 24 августа вам нужно погасить всю задолженность полностью (40 000 рублей). Т.е. беспроцентный период пользования деньгами банка при совершении последней покупки составил всего 3 дня.

Лучшие кредитные карты с грейс периодом

Из примера выше видно, что не всегда карта с наибольшим грейс периодом лучше других. При выборе кредитки внимание следует уделять комплексу факторов — стоимости годового обслуживания, удаленности и часам работы офиса, комиссии за снятие наличных и другим.

Я проанализировала рынок и выбрала 5 кредиток с большим грейс периодом, которые заслуживают вашего внимания. Карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка) в этом обзоре не рассмотрены.

Для наглядности и удобства их основные условия сведены в таблицу.

Отдельное внимание заслуживают банк Восточный Экспресс и Альфа-Банк. В их продуктовой линейке представлены как карты с «честным» грейсом до 56-60 дней, так и кредитки с возможностью без процентов пользоваться заемными средствами до 100-180 дн.

Примечание. В таблице указаны основные тарифные планы, предлагаемые тем или иным банком. Во многих кредитных организациях представлены и другие карты, но в большинстве случаев особенности расчета беспроцентного периода у них аналогичны перечисленным выше.

Как оформить кредитную карту с льготным периодом?

Кредитная карта с льготным периодом оформляется так же, как и любая другая. Для этого нужно:

• выбрать банк и карту;
• оставить заявку;
• дождаться рассмотрения;
• принести паспорт и при необходимости справку о доходах;
• подписать договор;
• забрать и активировать карту.

Иногда банк выдаёт карту с пустым кредитным лимитом, так как неуверен в платёжеспособности клиента. В таком случае нужно положить на счёт свои деньги и активно пользоваться ими. Банк увидит регулярное движение средств и начнёт постепенно повышать лимит.

Что такое грейс-период по кредитной карте?

Это время, когда не начисляются проценты на сумму кредита. Выплачивать нужно только основной долг. В среднем, продолжительность такого времени в российских банках – 50-60 дней. Раньше встречались совсем беспрецедентные случаи. Например, 720 льготных дней в Почта Банке – кредитная карта «Почтовый экспресс 15000». Сейчас предложение не действительно.

Грейс-период распространяется не на все операции. Как правило, беспроцентные условия действуют только на безналичные платежи. При обналичивании средств будет списана комиссия по тарифам банка. Если принципиально нужны наличные деньги, лучше оформить потребительский кредит.

Льготные условия не отменяют выплату минимальных платежей каждый месяц. Сумма выплат зависит от трат в расчетный период.

Если выплатить всю сумму долга в срок, льготный срок, как правило, начинает действовать вновь.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ СОВЕТЫ

Кроме перечисленных нюансов, эксперты дают и целый ряд более общих советов, которые могут облегчить вашу жизнь с кредитной картой.

В первую очередь стоит трезво оценить свое финансовое положение. “Люди берут кредитки по самым разным причинам: кому-то просто нужны деньги сейчас и сразу, кто-то точно рассчитал объем трат до зарплаты, — рассуждает Алена Никитина. — Однако чаще всего преобладает психология “я могу себе это позволить”, когда на самом деле финансовые возможности не позволяют совершить желаемую покупку. Из этого складывается самая частая ошибка расчета, переоценка своих собственных сил, из-за которой человек не укладывается в грейс-период”.

Правильным подходом будет точно рассчитать, какую задолженность вы сможете гасить полностью, укладываясь в льготный период, то есть в перспективе 50-60 дней. “Долг по кредитной карте не должен превышать 20% от общего объема доходов за месяц. — считает Алена Никитина. — Важно, что эта сумма должна определяться с учетом платежей по другим кредитам. Если вы уже тратите до 30% вашего дохода на платеж по ипотечному кредиту, наверное, вам стоит подумать дважды, прежде чем оплачивать дорогую покупку кредиткой”.

Если вы все же не можете удержаться от желанной покупки, внимательно изучите все условия и сроки пользования вашей кредиткой. “В любом случае оптимальное решение перед совершением расходной операции по карте — позвонить в свой банк и осведомиться у специалиста, когда начался льготный период, какова актуальная задолженность и из чего она складывается, а так же, когда закончится грейс-период, — говорит Юрий Кудяков. — Если вы внесли средства в счет погашения задолженности, надо на следующий день правильно позвонить в банк и осведомиться, погашена ли она в полном объеме и когда начнется очередной грейс-период”.

Как работает беспроцентный период

Банки используют различные схемы грейс-периодов. Однозначно сказать какой из них самый выгодный или удобный не получиться. Для каждого все индивидуально.

Рассрочка

Самый простой для понимания способ беспроцентного кредитования. Вы совершаете покупки. Сумма делится на количество месяцев рассрочки. И каждый следующий месяц нужно погашать эту часть.

Например, если в январе приобрели холодильник за 30 тысяч с рассрочкой на 3 месяца, то ежемесячный платеж составит 10 000 рублей. Деньги нужно будет вносить в период с февраля по апрель. То есть, до полного погашения долга.

Параллельно можно продолжать пользоваться картой и совершать покупки. В этом случае каждая следующая сумма операции делится на период рассрочки. И эта сумма плюсуется к очередному платежу со следующего месяца.

Если по одному товару рассчитались полностью, то ежемесячный платеж уменьшается.

Вот как выглядит эта схема, на примере карты рассрочки Совесть.

Нечестный грейс-период

Следующий вид беспроцентного кредитования, многие называют нечестным грейс-периодом. Так как по факту, вместо заявленного срока (причем немалого) – реальный период кредитования может составлять всего несколько дней.

Это связано с алгоритмом начисления и выплатами в грейс-период.

Например, по кредитке от Альфа-банк со 100 днями – имеем следующую схему.

С начала действия грейс-периода, клиенту нужно погасить все к окончанию стодневки. Естественно, если совершить операцию в первый день льготного периода, мы получаем максимальный время – 100 дней. Далее срок уменьшается. Покупая товары, у клиента остается все меньше времени на возврат долга. На товары, купленные через 2 месяца после начала отсчета – имеем 40 дней на погашение, через 3 месяца – всего 10 дней.

Как вы поняли, покупать по карте под занавес окончания грейс-периода опасно в финансовом плане.

Можно просто физически не успеть внести деньги на счет и попасть на проценты.

В платежный период (раз в месяц) обязательно внесение минимального платежа (процент от суммы долга).

Для начала отсчета нового льготного периода, обязательно нужно вывести карту в ноль (погасить всю задолженность полностью).

На схеме ниже, представлен алгоритм действия нечестного грейс-периода, на примере карты с 60 дневным льготным периодом.

Честный грейс-период

Рассмотрим классическую схему.

Карта с 50 дневным льготным периодом.

Расчетный период действует один месяц. С 1 по 30 (31) число месяца. За это время владелец карты, совершает безналичные операции (в пределах кредитного лимита).

С началом нового месяца (и платежного периода) банк присылает клиенту выписку о сумме долга. И дает ему время погасить задолженность до 20 числа.

Все что было потрачено в новом месяце – переносится на оплату на следующий.

Получаем, что по кредитке максимальный срок пользования деньгами банка – 50 дней. Минимальный – 20 дней.

К началу нового льготного периода, нужно полностью закрыть долг по предыдущему. В таком случае, можно продолжать пользоваться новыми кредитными средствами бесплатно.

Если у карты более длительный период, например 120 дней.

При честном грейс-периоде, платежи будут вносится следующим образом.

На всю сумму покупок, совершенных в течение месяца (отчетного периода) – всегда дается 90-120 дней на погашение (если были покупки в конце месяца, естественно на 30 дней меньше). Плюс, в каждом следующем месяце, во время действия расчетного периода, нужно вносить минимальный платеж (до 20 числа). Рассчитанный от суммы общего долга.

Пример. В сентябре вы потратили 10 000 рублей. У вас есть время до января, погасить кредит. В октябре, ноябре и декабре в расчетный период нужно вносить минимальный платеж (например, 5% или 500 рублей). К 20 числу января нужно закрыть оставшуюся задолженность – 8 500 рублей.

На все операции по карте в октябре – долг погасить нужно до февраля.

Получается, что карту не обязательно выводить в ноль (как у нечестного грейса), чтобы продолжать пользоваться беспроцентным кредитом с максимальным сроком.

Главное, чтобы не было просроченных задолженностей. Иначе, льготный период аннулируется.

Как рассчитать льготный период кредитной карты

Рассчитать льготный период по кредитной карте можно на основе примера. Допустим, мы имеем кредитку с грейс-периодом в 55 дней. Он начинает действовать с первого числа нового месяца. Величина минимального платежа составляет 5%. Давайте рассмотрим расчет по действиям:

1. Владелец кредитной карты приобрел товар на сумму 1000 рублей 8 сентября.
2. Согласно условиям кредитного лимитирования, максимум беспроцентный срок будет действовать 55 дней – с 1 сентября по 25 октября.
3. Для того, чтоб не выплачивать проценты по кредитным обязательствам, клиент обязан внести на счет карты 1000 рублей до 25 октября.
4. Общее льготное время считается с момента осуществления покупки – 8 сентября по 25 октября. Таким образом, он составляет уже не 55 суток, а 47.
5. Допустим, пользователь картой не имеет возможности положить на счет 1000 рублей до 25 октября. Тогда придется вносить минимальный платеж – 5% от 1000 рублей = 50 рублей.

Это пример для одной покупки – одной финансовой операции. если их было больше, учитывайте каждую, которая была выполнена в период льготного кредитования — с 1 по 30 (или 31) число месяца, который считается отчетным.

И это не все. Обязательно обращайте внимание на процедуру и время погашения задолженности по кредитке. Во многих банках существуют проблемы с перенаправлением средств. То есть время движения денег от банкомата либо отделения банка до счета варьируется от нескольких часов до нескольких дней.

Уточняйте все сомнительные моменты заранее и рассчитывайте свои силы и средства. Это поможет избежать неприятных долговых обязательств. Кредит считается погашенным только тогда, когда деньги поступили на счет.

Как выгодно использовать льготный период?

В процессе кредитования заемщику нужно внимательно ознакомиться с предоставленными рекомендациями от экспертов и сотрудников обслуживающей организации. Чтобы эффективно воспользоваться грейс-периодом, нужно следовать условиям сделки. Любое нарушение со стороны клиента приведет к санкциям, в том числе пеням, штрафам, неустойкам, пересмотру отдельных условий договора или отмене дальнейшего льготного сотрудничества.

Банки часто использую следующие ограничения:

• Установка сравнительно небольшого кредитного лимита.
• Отмена беспроцентного обслуживания при снятии наличных или получении денежных переводов.
• Предоставление льготных условий сотрудничества для клиентов, совершающих оплату в партнерской сети.
• Повышенные комиссии за снятие полученных взаймы денежных средств.
• Окончание льготного периода только после возврата клиентом полной суммы образовавшегося долга.

Дополнительные условия сотрудничества могут распространяться на время действия беспроцентного периода или до момента использования клиентом доступных денежных средств. Льготные параметры кредитов во многих случаях доступны только клиентам, совершающим покупки в магазинах, с которыми у банковской организации заключен партнерский договор. В этом случае заемщик действительно может сэкономить, поскольку кредитор получает прибыль от сотрудничества с торговой компанией за счет отчислений комиссий по эквайрингу.

Рекомендации по погашению кредитов с грейс-периодом:

1. Своевременное внесение запланированных платежей.
2. Досрочное закрытие сделки.
3. Отказ от снятия наличных с кредитных карт.
4. Оплата покупок в магазинах партнерской сети.
5. Возврат суммы заложенности в полном объеме.
6. Внесение платежей за несколько дней до крайнего срока.

Таким образом, льготный период по кредиту действительно может стать выгодным решением для клиента. Во многих случаях за счет сравнительно небольшого беспроцентного срока потенциальный заемщик может снизить дополнительные затраты. Во избежание расходов придется учесть условия договора, совершая с полученными денежными средствами операции, которые соответствуют требованиям обслуживающей организации.

Кредитные продукты со льготным периодом выгодны для надежных заемщиков, обладающих отменной финансовой грамотностью. Однако не стоит забывать, что займы с грейс-периодом всегда носят краткосрочный характер, поэтому подходят для оплаты товаров и услуг в качестве дополнительного источника финансирования.

Как финансовая грамотность может помочь решить проблемы с деньгами — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вопрос от читателя:

В описании выбранного мной потребительского кредита указано, что банк предоставляет льготный период 45 дней до первого платежа. Что это такое и как им воспользоваться?

Вас также может заинтересовать:

Банковские карты предназначены для повышения удобства платежей и расчетов, однако, правильное использование этого платежного инструмента может принести выгоды своему владельцу. Как правильно пользоваться кредитными картами, чтобы получить максимальную отдачу? Ответы — в статье.

Давайте рассмотрим четыре беспроцентные карты рассрочки, эмитированные четырьмя известными российскими банками, сравним условия их получения, тарифы и особенности их обслуживания. Какие приятные сюрпризы ожидают владельцев карт? Какая карта рассрочки выгоднее?

Банки применяют разные схемы расчета продолжительности действия льготного периода, во время которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами без начисления на них процентной ставки. Когда зачисляется оплата задолженности по кредитной карте? Читайте в статье.

Яркие витрины магазинов вызывают непреодолимое желание купить приглянувшийся товар прямо сейчас. Но вот только денег «прямо сейчас» нет. Для самых нетерпеливых покупателей финансовые организации придумали товарные кредиты. Рассмотрим этот вид кредитования в статье.