0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план

Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план

Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.

При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.

Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.

Понять, куда уходят деньги

Рассчитать лимит трат

Составить план погашения кредитов

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Создать финансовую подушку

Найти дополнительный источник дохода

Не паниковать, если нечем платить

Поставить цель и выбраться из долговой ямы

Где еще взять денег на погашение кредитов:

Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.

Hank, сразу видно что писал человек у которого 5 копеек в кармане.
1. Лексусы не стоят 15 мультов. Самый топовый lx около 8 если не ошибаюсь.
2. Деньги зарабатываются для хорошей жизни, а не для цифр на счету. Жизнь может закончится в любой момент, не стоит об этом забывать (особенно в пандемию)
3. Годовая доходность по инвестициям в 15-20% считается очень хорошим результатом. Если кто-то говорит об увеличении вложений в 5 раз за 3 года — большая вероятность что это обман, мошенничество или нереальный фарт.

Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона

о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился

Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.

Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.

Читать еще:  Нестандартные инвестиции

Вот когда жизнь докатится до того, что я начну брать кредиты на смартфон и на одежду, вот тогда я скажу — да, я живу не по средствам. Но надеюсь, что этого не случится.

Саша, почему вы так думаете? Вы проверили 5 остальных шагов и они для вас оказались неэффективны?

Антон, да, все остальные либо проверены, либо нет смысла их проверять. чтобы например создавать финансовую подушку или уменьшать сумму платежа, нужно иметь дополнительный доход. поэтому один совет.

Когда пора начинать беспокоиться

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

  • постоянно переоцениваете свои доходы;
  • не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
  • откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
  • используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
  • платите только минимальный платеж по кредитным картам;
  • не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

10 простых способов погасить кредит

Чуть менее 50% заёмщиков обслуживают более одного кредита. Вот самые простые способы выбраться из долговой ямы.

1. Создайте бюджет

Чтобы избавиться от долгов, нужно для начала понять, сколько вы зарабатываете и на что тратите деньги. Вероятно, что из обобщённой информации вы узнаете что-то новое и сможете найти траты, без которых легко обойтись.

Есть приложения, которые значительно упрощают ведение бюджета. Они могут автоматически считывать информацию о тратах и доходах по карте или сканировать чеки с разбивкой по товарам, чтобы вам не приходилось вносить всё это вручную. Например:

  • «Дребеденьги»;
  • FinPix;
  • «Дзен-мани».

2. Платите больше, чем нужно

Только досрочное погашение кредита может помочь выплатить долг быстрее и сэкономить на оплате процентов. Есть небольшая сумма — отправляйте её на погашение кредита.

3. Сконцентрируйтесь на выплате самого дорогого кредита

Если у вас несколько кредитов, то найдите тот, по которому самая высокая ставка. Это может быть заём в МФО или долг по кредитной карте. Все свободные деньги направляйте на досрочное погашение такого долга. И не пропускайте обязательные ежемесячные платежи по другим кредитам.

Есть разные стратегии погашения нескольких кредитов. Например, советник по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно предлагает выбирать между двумя: «снежный ком» и «лавина».

В первом случае нужно постараться досрочно погасить самый маленький долг, потом переходить к следующей задолженности, которая меньше остальных, и так далее. У этого метода есть два эффекта:

  • психологический — вы сразу увидите результат, число непогашенных кредитов сократится, и это будет вас мотивировать продолжать;
  • экономический — при погашении одного из долгов у вас появится чуть больше денег, чтобы досрочно погашать следующий.
Читать еще:  Как составить объявление на Авито: выбрать фото и написать текст

В случае с «лавиной» досрочные платежи должны идти в счёт погашения самого дорогого кредита. Это позволит существенно сэкономить на переплате.

4. Откажитесь от кредитки

Часто долги связаны именно с кредитными картами. Их владельцы рассчитывают занять на короткий срок, но в итоге не возвращают кредит в пределах льготного периода и потом погашают его по высокой ставке. Другие крайности:

  • вносить только минимальные платежи по кредитке, так владелец погашает в основном одни проценты, а сумма долга не уменьшается, превращаясь в бесконечный долг;
  • вносить платежи и снова тратить внесённую сумму.

Пока не вернёте все долги — не пользуйтесь кредитными картами, даже если получаете бонусы за покупки.

Читайте по теме:

5. Удалите информацию о своей кредитке из интернет-магазинов

Если вы использовали кредитку для оплаты в интернет-магазинах, сервисах такси и доставки, то зайдите на сайты и удалите её. Так будет меньше соблазнов купить что-то снова и ещё больше залезть в долговую яму.

Если и нужно что-то купить, то используйте дебетовую карту.

6. Покупайте по скидкам

Некоторые интернет-магазины готовы дать скидку только лишь за подписку на новости. Например, Lamoda даёт промокод с 10% скидкой, а Технопарк дарит купон на скидку в размере 1000 ₽.

Используйте специальные приложения, чтобы найти больше скидок, например Едадил или «Акции всех магазинов России».

Пользуйтесь картами с кэшбэком и программами лояльности продавцов.

Лайфхак

Выгода от досрочного погашения зависит от типа платежа по кредиту. Платеж бывает аннуитетным (то есть все время одинаковым по размеру вне зависимости от остатка основного долга к погашению) и дифференцированным (платеж по кредиту каждый раз разный, так как процент начисляется на остаток основного долга, который со временем уменьшается).

В чем практическая разница? При аннуитетном типе платежи, хотя и одинаковы по размеру, разнятся по структуре. В начале срока в платеже (допустим, на 10 тыс. руб.) 7 тыс. руб. пойдут в погашение процентов по кредиту и лишь 3 тыс. руб. — основного долга. То есть проценты по кредиту погашаются быстрее, чем основной долг. При дифференцированном платеже такого «перекоса» нет. Это означает, что выгода от частичного досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом будет тем больше, чем ближе вы будете вносить досрочный платеж к началу пользования кредитом. В конце, когда все проценты уже заплачены, особого смысла это не имеет. Что касается дифференцированных платежей, то здесь такого «подвоха» нет.

Как быстро погасить ипотечный кредит с помощью маткапитала и детей

Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям, начиная уже с 1 ребенка (рожденного, после 1 января 2020 г.). Соответственно, полученную субсидию в размере 466 000 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки.

Берем все тот же пример. Пусть по завершению второго года выплаты ипотечного кредита у нашего заемщика рождается ребенок, семья получает право на материнский капитал. Что получаем в итоге:

  • первые два года семья отдает по 34 097 рублей в месяц;
  • начиная с третьего года, за счет частичного гашения ссуды маткапиталом платеж сократится до 28 474, то есть на существенные 5600 рублей. Если использовать этот излишек для периодического частичного гашения, срок выплаты можно сократить примерно на 2 года;
  • пусть семья не делает больше частичных гашений, но в ней через 3 года (по итогу пятого года срока жизни ипотеки) появляется еще один ребенок, который дает право на получение дополнительного маткапитала в 150 000 рублей. Платеж сокращается до 26 420;
  • семья решается на третьего ребенка, а по новому закону в этом случае ей будет полагаться 450 000 рублей, которые можно потратить на досрочное гашение ипотеки. Допустим, третий ребенок родился по итогу 10-го года выплаты ссуды. Ежемесячный платеж сократится до 16 634 рубля.
Читать еще:  Как подать заявление в полицию

Если при этом делать частичные досрочные гашения хотя бы в невысоком темпе за счет уменьшения ежемесячных оплат, срок выплаты можно существенно сократить.

Алгоритм досрочного погашения

К окончательному расчету по банковскому займу следует готовиться загодя, взвесить свои возможности и действовать в единственно правильной последовательности. Нельзя самовольно, следуя личным желаниям, нарушать режим выплат.

Каждый банк прописывает ряд правил на все случаи жизни, в том числе и для досрочного погашения. Чтобы через несколько лет не оказаться в ситуации, когда вас «догонит» огромный долг по кредиту, который вы считали благополучно закрытым, следуйте нашим рекомендациям.

  1. Совершите приблизительный расчет общей суммы займа, не забудьте включить сюда установленные комиссии за услуги. На этом этапе можно воспользоваться кредитным калькулятором.
  2. Изучите свой договор на предмет условий досрочного погашения. Наверняка там содержится пункт об уведомлении банка за 30 дней о намерениях изменить соглашение. От вас потребуется написать соответствующее заявление и дождаться официального ответа.
  3. Совместно с банком определите окончательную сумму платежа с включением всех дополнительных расходов. График платежей пересчитывается и согласовывается с клиентом.
  4. По окончании всех положенных выплат банк обязан выдать справку о полном расчете и отсутствии претензий. Этот документ – ваша защита от возможных притязаний со стороны кредитора в будущем.
  5. Чтобы окончательно закрыть все отношения с банком, просите снять обременение с залогового имущества, возвращайте страховые взносы.
  6. По прошествии некоторого времени не поленитесь уточнить в банке статус своего кредита.

Макс. лимит:200 000 грн.
Ставка в год:39,99%
Льгот. период:До 62 дней
Обслуживание:150 грн.

Отдельным пунктом при досрочном погашении займа стоит вопрос возврата оплаченной ранее страховки. В этом случае пересекаются интересы финансового учреждения и страховщиков. Если в кредитном договоре нет отдельного пункта о невозврате затраченных средств, пишите заявление в страховую компанию, приложив копии паспорта, договора и полученной в банке справки о досрочном погашении.

Компания обязана вынести официальное решение и прислать уведомление. Как правило, встречается три сценария развития событий:

  1. Отказ в возврате полученных средств – наиболее распространенный вариант, зачастую фиксирующийся на стадии оформления кредита.
  2. Частичный возврат – решение принимается на основании того, что определенный процент денег пошел на обслуживание страховки за время, прошедшее с момента оформления кредита (обычно не менее 6 месяцев).
  3. Полный возврат – вариант, возможный только в одном случае – займ был погашен спустя 2-3 месяца после оформления, такой короткий срок не дает страховой компании ни малейшего шанса сформировать причину для отказа.

Таким образом, каждый заемщик имеет возможность быстро погасить кредит в банке. Это – общедоступная процедура. Другой вопрос, что подобный шаг не должен быть спонтанным. Если обслуживание текущего займа вам по силам, на него уходит не более 20% ежемесячного дохода, и ничто не угрожает вашей финансовой стабильности, то совершенно необязательно бросать все силы на его закрытие.

Кроме того, с помощью регулярных платежей, планомерно совершаемых на протяжении длительного срока, можно подтянуть кредитный рейтинг, который пригодится при оформлении будущих займов.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector