Как правильно пользоваться кредитной картой

Дебетовая карта привязана к вашему лицевому счету в банке. Чтобы оплачивать ею покупки, вы должны пополнить лицевой счет. Некоторые карты позволяют тратить в небольшой «минус», если активирована опция овердрафта. Но большинство дебетовых карт — это просто ваш кошелек, откуда можно взять только то, что вы в него положили.

Кредитная карта — это деньги банка. Принцип финансирования ваших трат схож с потребительским кредитом: вы получаете деньги на определенный период в оговоренной сумме и должны их вернуть. Главное отличие — возможность бесплатного пользования доступным лимитом в течение , который еще называют беспроцентным, и более простое оформление. Например, для предварительного одобрения на выдачу кредитной карты Райффайзенбанка нужно всего 2 минуты.

Принцип обслуживания кредитной карты отличается от условий для кредитов:

Кредитный лимит карты является возобновляемым. Если вы погасили задолженность, вы можете снова тратить деньги в пределах доступного лимита. Кредиты выдаются разово, при погашении задолженности для получения нового кредита нужно обратиться в банк заново.

После выдачи кредита вы с первого месяца платите проценты вне зависимости от того, тратите вы деньги или нет. Если вы не пользуетесь кредитной картой, никаких начислений не производится. Кроме того, у карт есть беспроцентный период.

Процентная ставка при активации кредита для кредитных карт обычно выше. В 2020 году средневзвешенная ставка составляла 20–23%, тогда как кредит можно оформить по ставке от 5,99%.

Погашать задолженность и по кредиту и по кредитной карте нужно своевременно. При этом кредит гасится равными долями, а для карты возможно погашение долга минимальными платежами, размер которого зависит от суммы израсходованного лимита и рассчитывается как 4–10% задолженности плюс проценты. При внесении всей суммы долга до окончания проценты по карте не начисляются. Вы возвращаете столько, сколько потратили.

Пользуйтесь кредиткой только для безналичного расчёта

Кредитная карта так же, как и дебетовая, предусматривает возможность совершать оплату товаров и услуг, снимать наличные через банкомат. Пластик оборудован чипом с возможностью бесконтактного совершения платежей в торговых точках, на оборотной стороне есть CVC-код для интернет-оплаты.

В приложении Альфа-Мобайл вы можете оплатить со счёта кредитной карты мобильную связь, интернет, платежи ЖКХ, штрафы ГИБДД и прочие — онлайн и без комиссии.

Чтобы не переплачивать банку, рекомендуется использовать кредитку именно для оплаты.

По кредитке можно не платить

Большинство потребителей не хочет связываться с кредитными картами, опасаясь высоких процентов. Однако при грамотном подходе можно не платить банку за пользование заемными средствами, а возвращать только сумму долга.

Практически все банки выпускают кредитные карты с льготным периодом. Его продолжительность зависит от конкретной финансовой организации. Обычно беспроцентный грейс-период составляет 55 дней, хотя встречаются варианты от 20 до 120 суток и даже дольше. Если в течение этого срока вы полностью возвращаете долг, то проценты не начисляются.

Пример. Мария потратила с кредитки 15 000 рублей. В течение льготного периода девушка успела полностью погасить задолженность. Она вернула банку деньги, не заплатив ни копейки за пользование кредитными средствами.

Если вы не вернули всю сумму полностью, а смогли внести лишь часть, вам начислят проценты – в том числе и за время льготного периода.

Пример. Александр тоже истратил 15 000 рублей с кредитной карты, но к концу льготного периода он смог вернуть в банк только 3 000 рублей. Соответственно, будут начислены проценты. Причем банк выставит счет за все время пользования картой, включая льготный период.

Особенность грейс-периода в том, что проценты не начисляются только при безналичной оплате товаров и услуг. Если вы захотите обналичить деньги в банкомате, будьте готовы заплатить комиссию и проценты за весь период.

Главное преимущество кредитной карты — вы можете пользоваться деньгами банка бесплатно. При условии, что вернёте задолженность до конца беспроцентного периода.

Никогда не снимайте с кредитки наличные

Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.

Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.

Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.

Комиссия

Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:

1. Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р .
2. Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.

Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р . Это почти 10%, которые он потерял просто так.

Как использовать кредитку правильно

Кредитная карта — финансовый инструмент, легкомысленное использование которого приводит к образованию просроченной задолженности. Последствия ровно такие же, как и при несвоевременной уплате долга по кредиту.

Изучение условий договора помогает держателю минимизировать расходы, и избежать неблагоприятных последствий. Эти правила распространяются на все типы кредитных карт: классические, стандартные, премиальные, моментальные, с крупным или небольшим кредитным лимитом.

Что нужно изучить в первую очередь

Часть клиентов сталкиваются с проблемами после того, как берутся за беспорядочные траты, не изучив даже поверхностно условия полученного продукта. Перед тем, как браться за оформление карты, необходимо внимательно проанализировать описание к ней. Ключевые моменты:

• Как рассчитывается грейс-период.
• Какие операции рекомендуется совершать по карте, а какие — нет (к примеру, можно ли снимать наличные, если да, то сколько).
• Каким образом рассчитывается ставка на сумму задолженности (долг по льготному периоду).
• Способы погашения задолженности — без комиссии и платные.
• Размер минимального ежемесячного платежа — в процентах и номинальном виде (пример — 5%, но не менее 500 рублей).
• Пени, штрафы, неустойка, возможность передачи прав требования третьим лицам (коллекторским агентствам).
• Условия программ лояльности — cashback, начисление процентов на остаток собственных средств, партнерские программы, специальные банковские акции.

Пример правильного использования кредитной карты состоит из нескольких этапов. На практике: пользователь делает покупку, зная, что к концу месяца или льготного беспроцентного периода он точно погасит всю сумму задолженности. Второй вариант — 100% уверенность в том, что будет внесен минимальный ежемесячный платеж.

Отключение ненужных платных опций

Кредитная карта отличается от кредита тем, что по пластику клиенты несут ряд дополнительных трат. Выражаются они не только в плате за годовое обслуживание. По карте может действовать ряд опций, которые облагаются платой. За год накапливается достаточно приличная сумма.

Если надобности в этих инструментах нет, то их необходимо отключить. Делается это через личный кабинет или приложение, функционал которых также нужно изучить. Только после выполнения этих рекомендаций кредитка станет полезным и даже выгодным продуктом для держателя, а не обременительным обязательством.

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Как пользоваться кредитной картой выгодно

Чтобы избежать невыгодных переплат по карте, следует в первую очередь точно узнать, сколько дней составляет льготный период («грейс-период»). Каждый банк устанавливает разную продолжительность такого периода: от 30 до 120 дней пользования картой без начисления процентов. В большинстве случаев он составляет 45-55 дней.

Схема работы грейс-периода следующая:

• отсчитывается он от первой транзакции или от начала месяца (нужно уточнять в банке);
• на следующий месяц достаточно внести минимальную сумму платежа;
• до конца грейс-периода нужно полностью погасить задолженность;
• если не оплачен минимальный платеж или не погашен долг в срок, банк начисляет проценты на весь срок до погашения долга.

Таким образом, держателю карты нужно выполнять только два условия:

• вносить минимальный ежемесячный платеж;
• не иметь задолженности по карте на момент окончания грейс-периода.

Можно сэкономить и на обслуживании карты, если выполнить ряд требований банка. В каждом банке такие требования разные, но, как правило, связаны с объемом трат в магазинах с карты. При оплате в месяц определенной суммы с карты (обычно более 5 000 руб.) в большинстве банков обслуживание бесплатное.

От расширенного пакета услуг, привязанных к карте, можно отказаться, написав заявление сразу же при оформлении карты.

Также следует приучить себя к правилу не снимать с кредитной карты наличные: в ряде банков в этом случае в принципе не действует льготный период и проценты начинают насчитываться сразу с даты снятия денег в банкомате.

При оформлении кредитки нужно выбирать стандартную кредитную карту ― Visa Classic, MasterCard Standart или «МИР». По ним, как правило, ниже проценты и стоимость обслуживания.

Что нужно сделать, чтобы открыть карту «МИР», смотрите в «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к этой системе, получите его бесплатно на пробной основе.

Но помимо того, чтобы не накапливать долги, кредитные карты могут приносить и выгоду. Так, держатель карты может выбирать подходящие категории кэшбека и получать возврат 1-10% от суммы при оплате картой. Также кредитная карта поможет сэкономить бюджет, если совершать выгодные покупки в период распродаж ― не придется упускать возможность сэкономить в ожидании следующей зарплаты.

Что такое кредитка?

Часто «кредиткой» называют любую банковскую карту. На самом деле, бывают дебетовые и кредитные счета. На первых хранятся деньги самих клиентов, а вторые предполагают, что банк «одалживает» средства на определенный срок. Любую карту характеризуют следующие параметры:

1. Процентная ставка. При выходе за рамки установленного льготного периода финансовая организация начисляет годовой процент. Обычно ставки по кредиткам существенно выше, чем по потребительским договорам. Это важно учитывать заранее.
2. Кредитный лимит. На счете находится ограниченное количество средств. Точная сумма зависит от банка, выбранного продукта и уровня дохода клиента.
3. Льготный период. Так называется временной промежуток, подразумевающий использование заемных денежных средств без начисления процентов.
4. Минимальный ежемесячный платеж. При выходе за рамки льготного периода нужно платить по графику ежемесячно. Внести меньше денег нельзя – банк расценит это как просрочку.
5. Возобновляемость. Средствами на карте можно пользоваться сразу после внесения. Не нужно каждый раз запрашивать нужную сумму у банка.
6. Статус. Он влияет на тарифы по карте, а также может подразумевать определенные привилегии: участие в бонусных программах, кэш-бэк, дополнительное страхование. Выделяют классические, золотые и платиновые кредитки.

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.