0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Цель любого рефинансирования — уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить условия, на которых взят заем, и в конечном итоге сэкономить серьезную сумму денег.

При рефинансировании текущего кредита с помощью оформления нового по более низкой ставке можно:

  • уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке;
  • сократить общий срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один по более выгодной ставке и таким образом уменьшить платеж и/или уменьшить срок займа;
  • получить дополнительную сумму денег, объединив новый кредит с уже существующим.

Какой именно вариант выгоднее, зависит от индивидуальных условий каждого кредита и текущих финансовых возможностей заемщика.

Читать еще:  Как читатели Т—Ж зарабатывают и тратят деньги

Когда банк может отказать в рефинансировании

В некоторых случаях заёмщику могут отказать в рефинансировании ипотеки. До обращения в банк нужно проверить свою кредитную историю, оценить размер дохода — хватит ли его для рефинансирования, при необходимости привлечь созаёмщика, советует коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев.

Чаще всего банки отказывают в рефинансировании по таким причинам:

  • плохая кредитная история;
  • ошибки в истории выплат по кредитам;
  • небольшой ежемесячный доход или вопросы к работодателю;
  • рефинансирование кредита, оформленного на другого человека;
  • отсутствие в кредитной истории того займа, который планируется рефинансировать;
  • недвижимость не соответствует требованиям банка;
  • просроченные задолженности;
  • с момента оформления ипотеки прошло меньше 3–6 месяцев.

У рефинансирования традиционно высокий уровень одобрения, поскольку по этой программе, как правило, приходят клиенты с хорошей кредитной историей, отмечает управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.

Требования банков к заемщику

Прежде, чем собирать документы, необходимо проверить соответствие требования банка. Как правило, они включают следующие критерии:

  • Возраст. Перекредитование доступно с 21 года, в редких случаях с 18 лет. Предельный возраст для полного погашения нового имущественного кредита – 60-65 лет.
  • Доход. Для получения одобрения по выгодному предложению нужно иметь официальный заработок. Однако некоторые финансовые организации не требуют подтверждения дохода.
  • Стаж. Преимущественно нужен стаж на последнем месте от 6 месяцев, общий трудовой стаж – от 1 года.
  • Уровень закредитованности. Большое количество открытых кредитов может повлечь отказ по заявке.
  • Кредитная история. Оформление доступно людям, не допускавшим просрочек в прошлом.

Какие документы нужны

Пакет документов определяет программа перекредитования. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки:

  • Паспорт гражданина РФ. Иностранные подданные не могут оформить договор на общих условиях.
  • Подтверждение дохода. Работникам предприятий можно предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Лица, имеющие статус индивидуального предпринимателя, обязаны передать 3-НДФЛ (налоговую декларацию). Также некоторые банки принимают справки по собственной форме. Еще один вариант – выписка по счету банковской карты. Для зарплатных клиентов справку могут не требовать вовсе. Финансовая компания может проверить доходы самостоятельно.
  • Документ о занятости. Чаще всего в качестве такого выступает копия трудовой книжки. Ее нужно заверить в отделе кадров.
  • Семейные бумаги. Если сделку оформляет семейная пара, то нужно свидетельство о браке. При участии детей (выделение долей) понадобятся свидетельства о рождении или паспорта подростков от 14 лет.
  • Дополнительные документы для банка на рафинирование ипотеки. Например, СНИЛС или ИНН.
  • Данные из банка о старом кредите на недвижимости. Необходим сам старый договор с приложениями. В числе последних обязателен график погашения. Потребуется и справка об остатке долга по ипотеке. Бумаги могут не потребоваться, если повторное обращение рассматривается в том же банке. В этом случае организация имеет все необходимые сведения.
  • Договор страхования. Если есть актуальный полис, то его нужно предоставить. В случае, когда период действия страховки уже истек, нужно оформить ее заново.
Читать еще:  Как защитить мобильный телефон от взлома и хакеров

Можно ли перекредитоваться по двум документам?

Многие компании стремятся максимально упростить процедуру оформления. В частности, сокращают список документов для рефинансирования ипотеки. Перечень часто включает всего две позиции. Первой всегда выступает паспорт гражданина РФ, а вторая вариативна – справка о заработной плате, ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение. Рассмотрим варианты и выгоду подобных сделок подробнее:

  • Упрощенная процедура часто влечет изменение условий. При отказе от полного пакета возможно увеличение ставки, сокращение лимита или уменьшение срока. Однако такой вариант оптимален для тех, кто работает неофициально или не хочет заморачиваться подготовкой. В остальных случаях лучше подготовить все заранее, чтобы получить лучшие условия по кредитованию недвижимости.
  • Такие программы создают для клиентов с положительной репутацией. Лица, получающие заработную плату на карту выбранного банка, имеющие крупные депозиты или ранее ответственно погашавшие задолженности могут претендовать на лояльность. Клиент не сталкивается с ухудшением параметров договора, а получает все преимущества от долгосрочного сотрудничества с банком.

В каких банках выгодные условия?

Прежде, чем оформлять договор, нужно ознакомиться с оптимальными предложениями на рынке кредитования. Такие есть в линейках как небольших, так и известных банков России вроде Сбербанк. Основные варианты приведены в таблице далее.

Какие могут возникнуть проблемы

Рефинансировать можно любой вид кредита , если сумма и срок подходят под требования банка. Но в последние годы услуга особенно популярна в ипотечном кредитовании: появилось множество государственных программ , сильно понизилась ключевая ставка .

Рефинансирование — это стремление к более выгодным условиям. Однако нужно убедиться, что оно действительно поможет сэкономить .

  1. Необходимо оценить расходы по кредиту: возможно, львиная доля процентов уже выплачена, и смысла рефинансироваться нет.
  2. Учесть затраты на переоформление: недвижимости, регистрация ипотеки, нотариус и другие.
  3. Узнать точную процентную ставку и остальные условия, взять время подумать: обычно банки заранее высылают ипотечный договор.
  4. Удостовериться, точно ли нет услуги « снизить ставку » в банке, где оформлен кредит : в таком случае не понадобится делать переоценку жилья.
  5. Убедиться, что в действующем ипотечном договоре нет запрета на рефинансирование .
Читать еще:  Налоговые каникулы для ИП в 2019 году

Пример рефинансирования: сколько можно сэкономить

Допустим, ваша ставка в «старом» банке – 11% годовых, вам осталось выплатить долг 2 000 000 рублей в течение 7 лет. Ежемесячный платёж – 34 200 рублей.

Вы снижаете ставку до 9%, ежемесячный платёж – до 32 100 рублей. Во-первых, вы экономите в месяц 2 100 рублей. Если вам кажется, что это мало, посчитайте, сколько вы сэкономите за весь срок ипотеки с учётом переплаты: долг станет меньше на 176 000 рублей.

Но это скромный пример. Можно сэкономить миллионы рублей:

Ваша ставка — 14% годовых, вы платите 35 000 рублей в месяц, срок — 25 лет. Остаток по кредиту – 2 907 554 рубля, плюс 7 595 446 рублей — проценты. По ставке 9% вы будете платить 24 426 рублей – на 10 574 рубля меньше. Остаток по кредиту, если рефинансируете через 2 месяца, – 2 905 384 рубля, плюс проценты 4 373 564 рубля. Экономия – 3 151 052 рубля.

Подробные расчёты экономии на перекредитовании с учётом разной ставки смотрите в материале «Когда рефинансирование ипотеки выгодно, а когда нет?».

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector