Как вести бюджет, если нет воли и дисциплины
Как вести бюджет, если нет воли и дисциплины
Для каждого человека может сработать что-то, что заставит его следить за расходами, вести бюджет и становиться финансово грамотным.
Для кого-то таким триггером может стать совместный с другом челлендж, обещание жене/мужу, финансовый кризис, проблемы со здоровьем. Что бы ни заставило вас обратить внимание на свои финансы — скажите спасибо ситуации и начинайте маленькими шагами.
Шаг 1. Записываем все расходы
Для начала важно понять, насколько мы рентабельны: сколько зарабатываем и сколько тратим. Для этого нужно вести простой, но постоянный учет расходов с помощью удобных приложений: CoinKeeper, Money Lover, Money On, ZenMoney и др.
Не стоит слишком детализировать расходы: вполне достаточно написать «продукты», не перечисляя их.
Думаете, считать деньги скучно? Возможно, вас вдохновит опыт миллионеров, которые уверены в обратном.
Живите как миллионер
Авторы книги «Мой сосед — миллионер» Томас Стэнли и Уильям Данко общались с тысячами богатых американцев, изучали их привычки и образ жизни и обнаружили, что м иллионеры обычно живут гораздо скромнее, чем могут себе позволить.
Помните бородатый анекдот: «Может ли женщина сделать мужчину миллионером. Ответ: да, если он был миллиардером»? Но в жизни все иначе: супруги миллионеров тоже очень бережливы.
И, наконец, большинство миллионеров ведет бюджет.
Если миллионеры не считают деньги, они, как и простые граждане, оказываются в долгах.
Посмертный долг Майкла Джексона составил $400 млн. Пушкин оставил вдове и детям 120 тысяч рублей долга, но царь его выкупил.
Как приучить себя учитывать расходы регулярно?
Учет расходов — такая же привычка, как и любая другая. Чтобы ее сформировать, нужны регулярность, настойчивость и немного времени. Чарльз Дахигг, автор бестселлера «Сила привычки. Почему мы живем и работаем именно так, а не иначе» советует запускать механизм привычки при помощи так называемой «петли привычки», включающей сигнал, посылаемый мозгу, шаблон , запускающий привычные действия (физические, эмоциональные или умственные) и награду .
Вы вернулись вечером домой и разбираете сумку с покупками. Видите кошелек (это сигнал к тому, что надо записать расходы). Вы следуете шаблону : открываете приложение для учета личных финансов, заносите в него все расходы и получаете награду — удовлетворение от порядка в финансах и понимание, сколько у вас денег и на что вы их тратите. Через 2–3 недели — именно столько времени нужно на закрепление привычки — вы будете делать все это автоматически!
Важно! Фиксируйте расходы честно и безоценочно.
Купили вечером бутылку вина и торт? Оставили на распродаже половину зарплаты? Просто запишите, сколько потратили. Избегайте самобичевания. Иначе возникнет соблазн утаить что-то вредное. И вы не увидите реальной картины расходов.
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Учиться экономить и откладывать
Сначала я тратила весь дневной лимит за день. Мне казалось, что для этого он и установлен.
Но однажды у меня порвались босоножки, пришлось идти на перерасход. Тогда программа автоматически поделила остаток на оставшиеся дни и уменьшила дневной лимит.
Красные цифры и восклицательный знак — сервис подсказывает, что что-то пошло не так
Незаметно я дошла до 1000 рублей в день и едва дожила до конца месяца на эти деньги.
Так я поняла, что нужно экономить понемногу каждый день. Тогда дневной лимит увеличивается и срочная покупка не наносит непоправимого вреда.
Потом я научилась смотреть на ценники и стала сравнивать не цену за упаковку или единицу товара, а стоимость килограммов и литров. Их всегда указывают мелким шрифтом в углу ценника. Теперь все продукты я покупаю огромными пачками и бутылками, потому что так дешевле. Тут нет никакого секрета — нужно просто начать за этим следить.
На пятилитровой канистре подсолнечного масла я экономлю 250 рублей. Двухлитровая пачка жидкого мыла и дозатор, который я купила на распродаже, экономят еще столько же. При этом дозатор выглядит гораздо лучше, чем фабричная одноразовая бутылка с логотипом и надписями. Картошку я покупаю сетками, сахар и муку — мешками. Такой способ подходит мне, потому что у меня большая кухня. Если у вас кухня маленькая, то подумайте, где вы будете хранить канистры масла и мешки круп.
Потом я отказалась от брендовой косметики и парфюмерии: заменила их на недорогие локальные марки. Для этого походила по магазинам и аптекам, набрала пробников и выбрала лучшее сочетание цены и качества. Я один раз потратила на это время и с тех пор экономлю постоянно.
Стала выбирать вещи в интернет-магазинах, а покупать в офлайне. Часто из-за перерыва между этими действиями я отказываюсь от покупки, потому что успеваю понять, что не так уж и нужны эти новые джинсы.
Подписалась на рассылки, стала следить за распродажами. Последнее мое достижение — пальто из хорошего магазина за 1400 рублей. Оказалось, что такими находками можно хвастать перед подружками и повышать ЧСВ .
Месяц стал заканчиваться с остатком. Сначала на эти деньги я покупала ненужную ерунду. Появилась мотивация, и в следующем месяце я сэкономила еще больше. Потом решила, что могу накопить на что-то значимое.
В конце сентября пойду покупать модные кроссовки. А если всё пойдет так же хорошо, то за октябрь и ноябрь накоплю на седьмой Айфон.
Я поняла, что секрет был в ежедневном контроле. Когда ты не следишь за тратами, то каждая отдельная трата кажется допустимой. Порвались босоножки — допустимо купить новые. Оказался в городе голодным — допустимо перекусить в кафе. «Я же разумный человек, я не буду специально транжирить деньги», — думала я и транжирила. Но когда каждая покупка стала переходить в «Тяжеловато», у меня стала иначе работать голова: теперь нет абстрактного «допустимо — недопустимо», есть четкие холодные числа.
3. «Налог на покупки»
Используйте банковские сервисы автонакоплений и установите себе «налог» на каждую покупку. Например, 3%, 5% или 10%, который вы самостоятельно можете установить в личном кабинете.
Например, если вы установили налог в 5%, при покупке на 500 руб. и оплате банковской картой, 25 руб., будут перечислены на депозит. Так за месяц вы накопите 5% от стоимости всех покупок на депозите.
Как копить с зарплаты
Копить деньги, если вы еле дотягиваете до очередной зарплаты, смысла нет. Лучше ищите новую работу или просите повышения. Мы уже писали, как сделать это правильно .
Если в конце месяца в кошельке бывает остаток, то можно думать о накоплениях. Для начала стоит определить сумму, которую вы готовы откладывать на регулярной основе. Ее можно рассчитать или из финальной желаемой суммы накоплений, либо из той суммы, которая остается свободной в конце месяца.
Например, к концу года нужно отложить 100 000 рублей. Делим эту сумму на 12 месяцев — 8 333 рубля. Много? Тогда увеличиваем срок накопления, ищем дополнительные резервы для экономии или дополнительный источник дохода. Если нет цели накопить конкретную сумму, то можно на глаз оценить, сколько денег остается к следующей зарплате — и ориентироваться на них.
В этой статье речь не пойдет об инвестициях, ПИФах, игре на валютной бирже и прочих инструментах, которые требуют знаний, постоянной вовлеченности и всего того, что недоступно простым смертным. Никакого rocket science, только старые добрые накопления на депозите в банке, которые сами по себе будут приносить пассивный доход.
Итак, три стратегии, которые позволят обзавестись накоплениями.
«Ляг и лежи в направлении цели»
Для тех, кому не хватает дисциплины, и тех, кто никуда не торопится
Главный принцип накоплений — «платить сначала себе», а потом уже тратить оставшееся. Но идея о ежедневном контроле расходов многим претит, а подсчет процентов наводит скуку.
Лучший совет в этом случае — автоматические инструменты, которые не требуют участия и вовлеченности.
1. Откройте счет с автоматическим пополнением
Нас интересуют либо пополняемые депозиты (ставка 6–8%), либо накопительные счета под 4–7%. Отличие первых от вторых в том, что снимать деньги с депозита досрочно невыгодно: вы теряете все накопленные проценты. Иногда по ним все же можно тратить часть денег, но какая-то сумма должна оставаться неприкосновенной. Накопительные счета дают доступ ко всей сумме, но проценты по ним ниже. Депозит может быть непополняемым: деньги вносятся один раз на определенный срок. Накопительный счет всегда можно пополнить.
Условий и тонкостей много, главное — определиться, нужен ли вам доступ к деньгам. Установите автоматические отчисления на накопительный счет или депозит с каждой зарплаты и пользуйтесь на здоровье, периодически интересуясь, сколько же у вас денег.
2. Откройте счет и пополняйте его самостоятельно
Это почти то же самое, что и с автоматическим пополнением, только здесь переводы вы делаете вручную. Плюс — можно «играть с суммой»: один месяц были в отпуске и не внесли ничего, на следующий — внесли больше. Минус: требует больше самодисциплины, так как есть соблазн пропустить пару месяцев, а затем и вовсе отказаться от идеи накоплений.
Но на начальном этапе, если нет понимания, какая сумма ежемесячных взносов будет комфортной, такой вариант выручает.
3. Возьмите «помощь друга»
Если знаете, что наличие какой-то суммы на счету будет жечь руки, то отдайте деньги на хранение другу или второй половине. Так делают две мои подруги, которые живут вместе. У одной из них просто «плохая денежная карма», и она тратит все, что попадает к ней на карту. В итоге любительница трат платит за аренду жилья, тогда как вторая откладывает свою часть платежа на виртуальный депозит первой. На нем уже скопилась неплохая сумма. Жаль, проценты не капают, но, как говорится, не все сразу.
«Экономика должна быть экономной»
Для дисциплинированных или тех, кто спешит
Да, накопительный счет под 6% процентов — это хорошо. Но хотелось бы как-то быстрее приблизиться к цели.
1. Начните вести бюджет
Многие онлайн-банки автоматически по коду операции определяют, на что потрачены средства: лекарства, одежду, продукты питания или развлечения, например. Остается только следить и грамотно анализировать, какие статьи можно было бы сократить. Недостаток подобных систем в том, что они не учитывают расходы в иных банках и оплату наличными, хотя часть из них уже предлагает привязывать карты другого банка.
«Каждый сэкономленный доллар — это заработанный доллар». Уоррен Баффетт
Альтернатива — сервисы домашней бухгалтерии, например, «Дзен-Мани» или EasyFinance.ru. Последний автоматически импортирует операции из онлайн-банков, но покупки за наличные нужно вводить вручную, что иногда утомительно, хотя и полезно для переосмысления трат. У обоих есть приложения для Android и iOS. Можно использовать специальные программы, установленные на ПК или даже Excel, вводя статьи расходов вручную.
«Крафтовый» вариант — раскладывать зарплату в прямом смысле слова по конвертам. В один — деньги на оплату жилья и коммунальные услуги, в другой — на продукты, в третий — детские расходы, в четвертый потихоньку идут деньги на крупные покупки, и так далее. Это перечеркивает бонусы от использования банковских карт, затрудняет бюджетную аналитику, но зато борется со спонтанными покупками: с собой приходится брать только ограниченную сумму на конкретные расходы. Для любителей шоппинга это даже плюс — в магазине не получится залезть в заначку.
Главное, не просто вести бюджет, а планировать и анализировать свои траты. И отрезать все лишнее.
2. Ищите выгодные банковские продукты
На сайте banki.ru можно выбрать депозит с более высоким процентом, чем предлагает ваш зарплатный банк. Вроде бы 1% — это немного, всего тысяча рублей от 100 тысяч в год. Но для одного миллиона это уже 10 тысяч. Копейка, как известно, рубль бережет.
В некоторых банках ставка достигает 7% — например, если на карте каждый месяц остается определенная сумма денег. Такую карту можно использовать как накопительный счет: вроде и деньги под рукой, но в то же время они работают, а не просто так лежат.
Не забывайте про бонусные программы — у каждого банка они свои. Есть кобрендовые карты с авиакомпаниями, когда за каждую покупку начисляются бонусные мили на полеты. Есть программы, которые привязаны к конкретным магазинам или типам операций. Это серьезный аргумент для того, чтобы максимально перевести все платежи на карты, практически отказавшись от наличных расчетов.
3. Экономьте
Речь не о покупке одежды, обуви или сезонных спортивных товаров, что многие делают и так. Люди стесняются экономить на еде, считая это признаком бедности, но акций на продукты питания сейчас очень много: производители дают скидки ретейл-сетям, те публикуют их в своих журналах и привлекают покупателей выгодной ценой.
Ретейл-индустрия бесконечно генерирует идеи для повышения среднего чека. Можно увлеченно собирать наклейки, но они заставляют только покупать больше ради несуществующей скидки на товары, которые вам не нужны. Не покупайте «потому что дешево», просто будьте в курсе акций. С едой помогает мобильное приложение «Едадил», которое агрегирует акции из «Виктории», «Перекрестка», «Седьмого континента», «Пятерочки», «Магнита», «Дикси» и многих других — правда, работает не во всех городах. Пролистывайте журналы с акциями при входе в супермаркеты, мониторьте акции на сайтах или в приложениях магазинов.
Для продвинутых
Те, кто справился со всем предыдущим
Накопления — это марафон, а не спринт. И здесь бесполезно говорить о каких-то конкретных инструментах, только об общем подходе.
1. Расширяйте горизонт планирования
Не на месяцы, а на десятилетия вперед. Согласно многим исследованиям, бедные люди отличаются своим мышлением: они насколько заняты обеспечением выживания, что не думают на неделю или месяц вперед. Отчасти поэтому ряд стран предлагал ввести безусловный доход, который позволил бы гражданам расширить горизонт планирования. Просто посчитайте, сколько у вас было бы денег, если вместо ипотеки вы откладывали бы платежи под некий процент в банк.
Можно здесь и сейчас набрать кредитов, на которые купить технику, автомобиль получше, съездить в отпуск или обзавестись жильем. И через десять лет понять, что те, кто в той же точке решил подождать, имеют все то же самое и даже больше при более скромном уровне доходов.
Поэтому каждый раз, задумываясь о покупке, начните планировать ее заранее, продумывая все возможные сценарии развития. Кто-то может остаться без работы, серьезно заболеть или завести ребенка. Раннее планирование отпуска сэкономит деньги на билеты и отель, раннее планирование покупки недвижимости позволит здраво оценить рынок и дождаться подходящего именно вам варианта. Раннее планирование, в конце концов, дает возможность разместить деньги в банке на точный срок до покупки: депозит закроется к нужной дате (низкому сезону в продажах недвижимости, новому календарному году, когда традиционно есть скидки на автомобили, выпущенные в прошлом году и т. д.), и ваши деньги будут работать как можно дольше.
2. Инвестируйте
ПИФы, акции, инвестиционные счета и прочая rocket science без фиксированной доходности. Изучением этого можно заняться самостоятельно, выбрав инструмент согласно своим представлениям о допустимом уровне рисков. Но лучше не отводить на эти инструменты более 20–25% своих сбережений.
3. Посоветуйтесь с финансовым консультантом
К этому пункту можно прибегнуть на любом этапе, но редко кто с этого начинает: мало получить консультацию, нужно прийти к осознанию необходимости такого шага и быть готовым следовать полученным советам, вводя финансовую дисциплину. Консультант может помочь как с оптимизацией бюджета, так и с постановкой долгосрочных целей, и, исходя из этого, подберет подходящие финансовые инструменты.
