Что такое кредитная история, как она выглядит и зачем нужна

Что такое кредитная история, как она выглядит и зачем нужна

Кредитная история есть у каждого россиянина, который начиная с 2005 года, когда вступил в силу соответствующий закон, хоть раз воспользовался любым кредитным продуктом. Не все об этом знают, а даже те, кто в курсе, не всегда придают значение. Между тем кредитная история способна повлиять на жизнь человека — и не всегда позитивно. Рассказываем, зачем и кому нужна кредитная история, о чём способна рассказать и на что повлиять.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) – это отчет, характеризующий финансовую дисциплину гражданина.

Федеральный закон 218 «О кредитных историях» был принят в 2004 году. С этого времени в России официально собирают сведения о заемщиках. Все действия с отчетами (сбор, хранение и предоставление данных) регулируются законом.

В документе содержится информация о полученных кредитах и порядке их возврата. Другими словами, каждый ваш заем, независимо от его вида и цели, отражается в истории.

Кредитная карта, ипотека, потребительская ссуда, заем в МФО, покупка холодильника в рассрочку – все эти операции увидят пользователи вашей КИ. В отчете фиксируются даты получения ссуд, их условия (проценты, сроки), и даты возврата.

Репутация заемщика оценивается в баллах, от 0 до 5. Высшую оценку получат граждане, возвращающие долги в срок. Любые просрочки снижают рейтинг и, соответственно, оценку в КИ.

Хорошая кредитная история — это беспрепятственный допуск к банковским ссудам и к стабильным заработкам: банкиры проверяют заемщиков на предмет надежности, а работодатели хотят избежать рисков приема на работу «заклятых» должников.

Но всегда ли отличный рейтинг поможет гражданину в его целях? О «подводных камнях» для ответственных заемщиков мы расскажем, но сначала обсудим составляющие финансового досье.

Где хранится ваша кредитная история

Ваша кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Так получается, потому что разные банки работают с разными БКИ. Например, банк «Апельсин» передает данные заемщиков в бюро Эквифакс, а банк «Мандарин» — в НБКИ. Если вы кредитовались в разных банках и МФО, часть ваших данных может хранится в одном бюро, часть — в другом.

По состоянию на декабрь 2018 года, в России работают 13 БКИ. Актуальный список ежемесячно обновляется на сайте Центробанка. Основная часть кредитных историй находится в четырех крупнейших бюро: НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ.

Как выглядит кредитная история: образец, содержание

Все кредитные истории хранятся в бюро 10 лет, затем их отправляют в архив. Они не имеют единой формы, однако есть у них обязательные разделы, которые открывают такую информацию:

• паспортные данные и ФИО субъекта КИ;
• его дату и место рождения;
• номер СНИЛС;
• ИНН;
• сводку о полученных кредитах.

Эти данные занесены в титульную часть КИ. За ней следует основная. Она как раз таки больше всего интересует кредиторов, поскольку отражает сведения о кредитах и их обслуживании должником, данные о счетах, обеспечении. Эта информация, характеризующая исполнение кредитных обязательств, и формирует о вас первое впечатление: как вы погашали займы, сколько раз брали ссуду, допускали ли просрочки и т.д.

Естественно, если банки увидят задержки в выплатах задолженности, наличие других отметок, которые играют не в пользу заемщика, кредитование в будущем станет маловероятным. Однако в России есть учреждения, готовые выдавать займы и кредитные карты с отрицательной КИ, хотя и в небольшом количестве.

Также во второй части фиксируются: долги по услугам связи, алиментам, ЖКХ, судебные решения о признании гражданина недееспособным, возникновении споров касательно кредитных договоров. Третья часть приватная. К ней имеет доступ лишь ограниченный круг лиц:

• владелец досье;
• суд;
• нотариус, проверяющий состав имущества, которого перешло в наследство субъекту КИ.

Она содержит данные об организациях, отправляющих в БКИ информацию, запрашивающих ее, третьих лицах, которым был продан ваш кредит (коллекторы и др.). Четвертый раздел является информационным. Там показываются: все одобренные и отклоненные заявки, причины отказа, параметры запрашиваемых займов, отсутствие 2-х просроченных платежей на протяжении 4 мес. с момента заключения сделки.

Образец небезупречной кредитной истории

Как выглядит кредитная история

КИ не относится к документам строгой отчетности. У разных Бюро она выглядит по-своему. Однако есть требования к структурированию: титульная, основная, информационная часть и дополнительная (закрытая). Рассмотрим на примере выписки заказанной редакцией INFO.Finance на одного из наших сотрудников в бюро кредитных историй «Эквифакс» (Equifax.ru).

Титульная часть

Содержит информацию о субъекте: Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, адрес прописки и проживания. Историю изменений. Дополнительно указываться ИНН, СНИЛС, если такие сведения поступали в бюро кредитных историй. Краткие сведения о действующих и выплаченных кредитах, наличия задолженности. Сумме текущих и просроченных долговых обязательств.

Может указываться информация о банкротстве физлица, регистрации ИП (при наличии), признании недееспособным или ограниченно дееспособным, о несостоятельности (банкротстве), поручительстве, решениях суда, исполнительном производстве.

Основная часть

Содержит детальную информацию по договорам, действующих и закрытых кредитах, характера погашения, наличия просрочек.

Рассчитывается скоринговый балл (качество кредитной истории).

Информационная часть

Сведения об организациях, куда клиент обращался за кредитом. Указывается способ подачи заявки, сумма, какое решение вынес кредитор, при отказе пишется причина.

Дополнительная (закрытая) часть

Здесь содержатся сведения обо всех запросах к кредитной истории и источниках ее формирования (наименование организации, ОГРН, ИНН и т.д.).

Законом установлен специальный порядок предоставления данных:

• Владельцу КИ представляют полный отчет, включая закрытую часть истории. Без согласия владельца информацию получают: Банк России, нотариус для оценки наследственной массы, финансовый управляющий при процедуре банкротства, ФССП, суд (судьи) по уголовному или гражданскому делу, следственные и другие органы государственной власти;
• Кредиторы получают доступ к титульной и информационной части, если целью запроса является принятие решения о выдаче кредита. К основной части, только если дадите письменное или иным образом зафиксированное согласие на получение записей;
• Различным компаниям покажут титульную и информационную часть, и только с согласия субъекта, например, если согласились на обработку персональных данных при подписании каких-либо документов/анкет.

Цели и задачи кредитной истории

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель – более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

Кредитная история поначалу стала фиксироваться в первую очередь для безопасности денежных средств банков. Но сейчас её применение гораздо шире. Что же она из себя представляет?

Согласно закону 218-ФЗ от 30.12.14, кредитная история – это данные, отражающие своевременность и полноту исполнения человеком или организацией взятых на себя финансовых обязательств. Сведения о добросовестности исполнения стекаются из различных источников в консолидированные базы, которые сосредоточены в Бюро кредитных историй (БКИ). Подобных организаций в России несколько, и кредиторы для проверки заемщика могут обращаться к разным БКИ. Они же (в первую очередь банки) подают сведения для пополнения базы. Так что включает в себя кредитная история?

Каждая КИ формируется для заказчика в виде отчета. Бланк его состоит из нескольких частей.

1. Титульная часть содержит личные данные: реквизиты паспорта, СНИЛС, ИНН.
2. Основная часть, в которой имеется информация обо всех займах – как активных, так и погашенных. Здесь можно увидеть просрочки, судебные решения о конфискации имущества в счет долга, а также сведения о передаче задолженности коллекторам. Кроме этого, в основной части кредитной истории есть сведения о неоплаченных счетах ЖКХ, услуг связи, алиментов. Здесь может быть и кредитный рейтинг заемщика, рассчитываемый по особым формулам, установленным БКИ.
3. Закрытая часть имеет данные о кредиторах, а также о тех, кто запрашивал кредитную историю. В этой части можно увидеть информацию о тех, кому был уступлен долг, если такое событие имело место.
4. Информационная часть имеет сведения об организациях, куда физическое или юридическое лицо обращалось за кредитом и где получило отказ. Еще тут можно увидеть причины неисполнения обязательств.

Телефонные мошенники: как инвестору их распознать

Телефонные мошенники предлагают инвестировать

Срок жизни истории ограничен: она будет уничтожена по прошествии 10 лет с момента последнего редактирования. Но основной акцент при проверке кредитной истории банками делается на последние несколько лет финансовой активности. Этот большой объем данных довольно сложно систематизировать и следить за своевременностью его наполнения. Поэтому важно хотя бы иногда отслеживать данные о своей кредитной истории в различных БКИ.

Получить кредитную историю можно у конкретного БКИ, предварительно узнав его в Центральном Каталоге Кредитных историй по адресу https://www.cbr.ru/ckki/zh. Можно еще воспользоваться услугами интернет-сервисов банков, а также сайтов-посредников.

Важно: Центральный каталог кредитных историй предоставляет только сведения о бюро КИ, в котором хранится ваша кредитная история, но не ее саму.

Часть 2. Практика

Алгоритм создания идеальной кредитной истории

А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.

1. Главное начать. Если вы ещё не брали кредиты, то самое время это сделать. Проще начать с кредитной карты. Банки выдают пластик уже с 18 лет и часто без подтверждения дохода. Больше всего предложений кредитных карт без справок доступно в Москве. Скорее всего, первоначальный кредитный лимит не будет превышать 10 тыс. рублей. Но по мере использования для дисциплинированных клиентов банки часто увеличивают доступную сумму.
2. Активный и добропорядочный заёмщик. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и соблюдайте условия. Пользуйтесь продуктом и вносите платежи вовремя.
3. Разнообразие полезно. Банки любят разнообразие в кредитной истории. Это не значит, что нужно набирать кредитов напропалую. Просто старайтесь использовать 2-3 финансовых инструмента.
4. Стаж кредитования. Доверие банкиров легче завоевать клиенту с КИ продолжительностью более 4 лет. Но если столько времени нет, то не расстраивайтесь, а постарайтесь набрать больше баллов за другие пункты.
5. Действуем наверняка. В финансовых организациях не любят, когда заёмщики слишком часто обращаются за кредитами. Поэтому прежде чем подать заявку на новый заём, подождите полгода. И постарайтесь сразу получить одобрение. Для этого трезво оценивайте финансовые возможности и внимательно изучите требования банка.
6. Снижаем финансовую нагрузку. Закредитованность – негативный фактор. Поэтому перед обращением закройте другие финансовые обязательства. Высший скоринговый балл получит заёмщик, у которого задолженность в пределах 5-10 тыс. руб.
7. Контролируем лимиты. Уделяем внимание кредитным картам. Нередко банк считает долговую нагрузку как десятую часть доступного лимита. Это значение взялось не просто так: минимальный платёж по кредитному пластику часто варьируется в пределах 5-10% от суммы долга. Уменьшить лимит можно обратившись с заявлением в банк.

Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ .

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам

лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств

компании каршеринга открыли доступ к своим услугам

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

Поданные, но отклоненные организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории

если вы потеряли паспорт или воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ

если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Какой срок кредитной истории имеет значение

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Как создать кредитную историю с нуля

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

• при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам;
• не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
• не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
• не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены;
• вовремя оплачивать ЖКХ , связь, любые штрафы, если они появляются;
• не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом;
• не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

Рассрочка

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Кредитная карта

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзенбанке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Потребительский кредит

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзенбанке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Займ с обеспечением

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Займ в МФО

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита

на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая

систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

• большой официальный доход;
• постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность;
• наличие созаемщика с хорошими доходами;
• наличие залога;
• наличие средств на первоначальный взнос от 15%;
• дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
• наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

Очищаемся

А если всё плохо? Где-то просрочил, где-то не заплатил, где-то друг виноват. И что делать? Есть ли способ восстановить свою кредитную историю?

Есть. Для начала нужно помнить, что-то стереть из кредитной истории нельзя, но улучшить ее можно. Напомним, что финансовые организации особенно активно изучают вашу кредитную историю за последние 2-3 года. Поэтому необходимо запастись терпением и ближайшие несколько лет быть «идеальным». Если позволяют финансы, можно оформить небольшой по сумме кредит или рассрочку, купив необходимую технику, мебель и т.д., регулярно погашая вовремя. Также не стоит забывать вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Помимо этого, можно завести кредитную карту и вовремя пополнять на ней счет.

«Улучшить свою кредитную историю в принципе легко. Опять же, своевременно и в полном объёме оплачивать свои обязательства. Также можно улучшить свой положительный образ можно при помощи более мелких кредитов. Условно, даже если вам хватает денег купить новенький телефон, но вы смотрите в перспективу, то можно оформить кредит на покупку этого телефона и постепенно погасить его. Тем самым ваш образ как первоклассного заëмщика повышается», — резюмировал Антон Рогачевский.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносилась информация. Если все это соблюдать, то за 2-3 года кредитная история улучшится и, возможно, банки не будут смотреть на ваши «грехи» прошлых лет. Но это не точно.

Не забывайте закрывать кредитные карты, следить за друзьями, если вы у них являетесь созаемщиками или поручителями, проверять достоверность данных, и тогда смело можно брать кредит на ремонт любимой дачи.