1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Содержание

Как восхитить банкиров или 7 шагов к идеальной кредитной истории

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.

Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.

Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:

  • добропорядочен (возвращает ли заёмные средства);
  • дисциплинирован (вовремя вносит платежи).

Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.

Зачем нужна положительная кредитная история

Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:

  • повышенная % ставка кредитования;
  • привлечение созаёмщиков, поручителей;
  • внесение крупного первого взноса;
  • оформление залога.

Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.

Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:

  • Сумма кредита: 2 500 000 руб.
  • Срок: 10 лет
  • Базовая ставка: 11% годовых
  • Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
  • Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
  • Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
  • Выгода: 167 978 р.

Как оценивают в банке

Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.

Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.

  • детализация платежей и наличие просрочек,
  • общая задолженность,
  • глубина кредитной истории,
  • интерес к получению кредита,
  • разнообразие кредитов.

В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:

  • До 500 баллов – плохо. Не кредитовать.
  • От 500 до 670 – нормально. Возможно одобрение под высокую % ставку и при наличии поручителей.
  • От 670 до 750 – хорошо. Кредитование на общих условиях.
  • От 750 – отлично. Возможно одобрение на сумму большую, чем запросил клиент.

Знаете ли Вы что

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Частично правда

Если в вашей КИ запросы следуют один за другим, это может означать, что у вас сейчас нет денег и вы пытаетесь взять их хоть где-то. Особенно плохо, если банки отказывают. Логика здесь такая: первый банк вам отказал. Второй банк сомневается, давать вам кредит или нет, но видит отказ первого и думает: «Вдруг первый знает о нем что-то плохое, чего не знаю я? Пожалуй, я тоже не буду давать кредит». Если же предыдущие банки приняли решение в вашу пользу, есть риск, что вы возьмете все одобренные кредиты сразу и не сможете (или не захотите) их отдать. При этом никто не знает, начиная с какого количества запросов становится «слишком много».

7 способов улучшить свою кредитную историю

Плохая кредитная история — это одна из причин, по которой банки отказывают в займах или выдают их под высокие проценты. Рассказываем, что влияет на кредитную историю, где её узнать и как улучшить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это вся информация о том, где заёмщик запрашивал кредиты, какие займы брал, как по ним платил, допускал ли просрочки, был ли поручителем по кредитам. Это данные от банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов.

Если человек не брал займов, не выступал поручителем, то у него нулевая кредитная история. Если он брал кредиты и вовремя по ним платил — история положительная. Если были просрочки, то история будет отрицательной.

Чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность, что банк одобрит кредит. Кроме того, клиентам с испорченной кредитной историей банк может предложить заём под более высокий процент.

Запросить кредитную историю вправе и работодатель, и, например, страховая компания. Страховщик, увидев просрочки у клиента, может поднять для него цены.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас их в России восемь. Узнать, в каком из БКИ хранится ваша история, можно через портал Госуслуг. Также запрос можно отправить через сайт Центробанка.

В ответ на запрос приходит список БКИ, в которых хранится кредитная история конкретного человека. В каждом из бюро можно два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю: дважды в электронном виде или один раз в электронном виде и один раз на бумаге. Если информация понадобится в третий и последующий раз, получить её можно за деньги. Один запрос — от 300 ₽.

Чтобы получить кредитную историю в электронном виде, нужно отправить запрос через сайт бюро. Можно также отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В этом случае ответ придёт на электронную почту в течение трёх дней после получения запроса.

В день обращения и в бумажном виде кредитную историю можно получить в офисе БКИ.

Как улучшить свою кредитную историю и зачем это делать

На основе кредитной истории банк присваивает заёмщику кредитный рейтинг. Чем он выше, тем больше вероятность того, что человек вернёт деньги. Значит, такому клиенту банк охотнее выдаст заём и под меньшие проценты.

Читать еще:  Досрочное погашение или сделка с предпочтением: решал ВС

Получается, чтобы получить более выгодный кредит, нужно улучшить кредитную историю. Вот семь способов это сделать.

1. Проверить достоверность информации. В кредитной истории могут быть ошибки. Например, банк не передал в БКИ сведения о том, что клиент закрыл кредитку. Все ошибки нужно исправлять. Для этого достаточно подать заявление в бюро кредитных историй. Оно в течение месяца свяжется с банком и скорректирует информацию.

2. Проверить, закрыты ли все кредиты и кредитные карты. Некоторые заёмщики открывают кредитки, но не пользуются ими. При этом комиссия за обслуживание пластика списывается, образуя задолженность. В этом случае нужно оплатить долг и закрыть карту.
Что касается кредитов, то после их погашения всегда нужно брать справку, подтверждающую возврат долга.

3. Заплатить все долги, штрафы и просрочки: по кредитам и микрозаймам, за коммунальные услуги, сотовую связь, нарушение ПДД и по алиментам — это всё тоже может ухудшить кредитную историю.

4. Погасить один из текущих кредитов, если их несколько, или отказаться от кредитной карты. В идеале сумма обязательных ежемесячных платежей не должна превышать 30% от дохода. В эти 30% должны укладываться не только выплаты по кредитам, но и аренда жилья, оплата коммунальных услуг, алименты. Если цифра — 50% и выше, банк может отказать в кредите или снизить его сумму.

5. Выплатить все долги микрофинансовым организациям или не брать у них займы вовсе. Банки учитывают наличие займов в МФО, подтверждают БКИ. Кроме того, сам по себе запрос в микрофинансовую организацию уже может насторожить банк. В МФО нередко обращаются люди с плохой кредитной историей или те, кто не может подтвердить свой доход. Банку такие заёмщики ни к чему.

6. Не обращаться за кредитом во все подряд банки. Иногда заёмщики так делают в надежде, что хоть кто-то одобрит кредит. Однако каждый отказ банка записывается в кредитную историю, и это может ухудшить кредитный рейтинг (но необязательно, зависит от банка) или снизить вероятность одобрения нового кредита. Лучше сначала попробовать улучшить кредитную историю, а потом подать точечный запрос. Например, обратиться в банк, на карту которого приходит зарплата или другой стабильный доход.

7. Взять небольшой кредит и выплачивать его по графику. Вместо кредита можно оформить кредитную карту с длительным беспроцентным периодом или карту рассрочки — рассчитываться ею за покупки и успевать погашать долг до окончания льготного периода. Все платежи попадут в кредитную историю и покажут банку, что человек умеет распоряжаться деньгами и вовремя отдавать долги.

Выводы

Улучшение кредитной истории — процесс вдумчивый, методичный и точно не быстрый. Поэтому не стоит верить тем, кто обещает улучшить кредитную историю за деньги. Быстро и одновременно легально сделать это невозможно. Скорее всего, получив плату за услугу, «специалисты» просто исчезнут.

Выбрать кредитную карту для улучшения кредитной истории

Можно исправить плохую кредитную историю

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю. Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством!

Кредитную историю можно исправить только в одном случае – если в ней допущена ошибка. По статистике ошибки в кредитных историях случаются в одном случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или БКИ по какой-то причине внес ошибочную информацию в вашу кредитную историю, вы можете обратиться в БКИ с требованием исправить или удалить недостоверную информацию.

В остальных случаях исправить кредитную историю можно, своевременно выполняя обязательства по оформленным кредитам и кредитным картам. Каждый новый кредит без задолженностей и просрочек будет улучшать ваш кредитный рейтинг и положительно влиять на кредитную историю.

О черном списке должников

На деле никакого черного списка должников не существуют. Есть только кредитные истории, которые надежно хранятся в специализированных Бюро. На сегодня в России 4 БКИ, где сосредоточена основная масса досье россиян: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Русский Стандарт.

Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.

Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое перенаправит его источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена. При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору.

Получить информацию о своей кредитной истории можно с помощью портала «Госуслуги»:

  1. Выясните, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Для этого нужно подать заявление на портале «Госуслуги». Обычно информация предоставляется в течение нескольких минут;
  2. Зарегистрируйтесь на сайте бюро кредитных историй, в котором хранится информация о вашей кредитной истории, с помощью аккаунта «Госуслуг»;
  3. Направьте запрос на получение кредитной историив личном кабинете бюро. Ответ поступит в режиме реального времени.

Все организации в этом списке имеют авторизацию через личный кабинет портала «Госуслуги». Исключение составляет сайт Национального бюро кредитных историй, на котором действует отдельная система регистрации.

Важно: вам не нужно оплачивать получение кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год.

Как улучшить свою кредитную историю и не стать жертвой мошенников

Как правило, не все должники исправно возвращают деньги, тем самым ухудшая свою кредитную историю. А, между тем, кредитный рейтинг — один из главных параметров, на основании которого банки принимают решение о выдаче или отказе в займе. Так что если история будет изрядно испорчена, то в следующий раз человек уже не сможет получить кредит.

Чтобы этого не происходило специально для «Российской газеты» специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян рассказал, как улучшить свою кредитную историю:

— Обычно о кредитной истории люди вспоминают в ситуациях, когда очень нужны деньги, а банки отказывают в кредите, если у вас плохой рейтинг.

К сожалению, в этот момент ничего уже исправить нельзя. Но можно поработать на перспективу, ведь хорошая кредитная история — это залог, что вы получите необходимые вам средства в тот момент, когда это действительно нужно.

Кредитная история, напомню, это информация о всех кредитах и займах, о фактах банкротства, невыплаченных долгах, штрафах и тому подобное за последние 10 лет. В среднем для исправления плохой кредитной истории потребуется от 15 до 30 месяцев.

Читать еще:  Блаблакар: как найти поездку и попутчиков для путешествий — советы пассажирам и водителям

Что портит кредитную историю

Испортить кредитную историю (КИ) могут просрочки по платежам, банкротство, наличие долгов и неоплаченных штрафов, частые обращения к КИ, банковские ошибки и мошеннические действия.

В случае с банковскими ошибками или мошенничеством, когда якобы от вашего имени подавались заявки на кредит, надо обращаться в те организации, которые вносили сведения в бюро кредитных историй (БКИ) или в само бюро. И доказывать свою правоту.

Каким-то организациям достаточно будет вашего заявления, чтобы удалить сведения из БКИ, какие-то потребуют решения суда. Несмотря на то, что это может быть достаточно нелегкий путь, решением таких вопросов надо заниматься.

Если кредитная история была испорчена по вашей вине, то остается только длительно и кропотливо ее исправлять. Для этого существует несколько способов.

Кредитная карта

Если в вашей истории не совсем все плохо, вы можете рассчитывать на кредитную карту. Ее получить гораздо проще, чем, к примеру, потребительский кредит.

Кредитные карты могут выдавать с небольшим лимитом в 10-15 тысяч рублей. Пользуйтесь ей по назначению и вовремя вносите платежи. И данные о том, что вы благонадежный заемщик поступят в кредитную историю, а ваш рейтинг будет расти.

Карта рассрочки

Получить карту рассрочки еще проще, чем кредитную. Их предлагают оформить во многих крупных магазинах. И их выдают даже тем, у кого плохая история.

Обычно они имеют небольшой лимит около 15 тысяч рублей. Если вовремя вносить платежи по такой карте, кредитная история тоже будет улучшаться.

Товары в кредит

Практически во всех крупных магазинах сейчас можно приобрести товары в кредит. Возможно, на дорогие вещи с плохой кредитной историей рассчитывать не придется, но, например, микроволновку вполне можно взять. И при своевременном внесении платежей, данные также будут поступать в БКИ и улучшать вашу историю.

Специальные банковские программы

В российских банках начали появляться специальные программы для заемщиков, желающих улучшить свою кредитную историю.

Даже в самой плохой ситуации есть вероятность, что вам выдадут сначала один символический кредит, допустим 2-3 тысячи рублей, затем займ побольше в 10 тысяч рублей. Если вы все добросовестно выплатите, в дальнейшем можете рассчитывать на более крупную сумму — до 50 тысяч рублей. И так далее.

Открытие депозита

Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете попробовать открыть депозит в банке, в котором хотите потом получить займ. По факту это никак не влияет на вашу историю. Но банк, видя, что у вас на счету есть деньги, может признать вас благонадежным заемщиком.

Закрытие небанковских долгов

Помимо кредитных обязательств в вашей истории отображаются неоплаченные штрафы, долги по ЖКХ, алиментам и так далее. Для того, чтобы улучшить рейтинг, их надо погасить.

Ни в коем случае не нужно обращаться во всевозможные организации, которые обещают за деньги в короткие сроки исправить вашу кредитную историю. Быстро и легально этого сделать невозможно. Значит, вы имеете дело с мошенниками.

Надо учитывать также тот факт, что отказать в кредите могут на основании того, что к вашей кредитной истории обращаются слишком часто. Информация кто именно делает запрос отображается не всегда, но банки могут сделать вывод, что вы постоянно подаете заявки на кредиты в большое количество организаций и вам отказывают.

Для того, чтобы этого избежать не надо подавать заявку сразу в большое число банков. Для начала достаточно одного-двух. Если там отказали, то только в этом случае имеет смысл пробовать получить займ еще раз.

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

  • Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
  • Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
  • Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

  • Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
  • Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
  • Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Читать еще:  Сколько стоит поехать на «Формулу-1» в Баку

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

  • Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
  • Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
  • оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

справка банка об отсутствии долгов

исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа

выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.

При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector