Виды вкладов

Ключевое их отличие — это ограничение на использование финансовых средств. Детальные условия описываются в самом тексте договора. Это может быть как списание части полученного дохода, так и введение штрафных санкций. Дополнительные разделяют на следующие виды банковских вкладов: сберегательные, накопительные, расчетные.

Сберегательные

Для такого депозита не предусмотрено выполнение дополнительных финансовых операций. То есть владелец счета не сможет пополнить его или частично снять до окончания срока действия депозитного договора. В контракте при этом указывается не только начисляемая процентная ставка вознаграждения, но и общая сумма, который получит вкладчик по окончанию срока его действия.

Накопительные

Предусмотрена возможность пополнения вклада на протяжении всего периода действия контракта. Но в договоре может указываться минимальная сумма для проведения транзакций. Например, пополнить счет менее чем на 1000 рублей — не получится.

Расчетные

Часто их именуют ещё «универсальными». То есть вкладчик сможет пополнять счет, снимать с него средства на личные потребности. Процентная ставка и условия начисления дохода при этом не меняются. Но полностью закрыть счет до окончания срока его действия — нельзя.

ВАЖНО! В текст договора банк, который будет держателем депозитного счета, может указать минимальную «не снимаемую» сумму, что будет содержаться на счету. Получить эти деньги можно только с исполнением штрафных санкций, указанных в контракте.

В качестве расчетных вкладов банки нередко предлагают дебетовые карты. За хранение личных средств по ним клиенту в конце каждого месяца выплачивают вознаграждение. В среднем — до 3 – 5% годовых.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Вклады с капитализацией

По таким вкладам предусмотрено постепенное увеличение тела счета за счет выплачиваемых процентов. То есть доход каждый месяц будет незначительно расти. Как правило, процентная ставка по таким счетам ниже, нежели без капитализации, так как они менее выгодны для банка.

ВАЖНО! Вклады с капитализацией рекомендуется размещать на долгосрочной основе. Например, в том же Сбербанке по ним предусмотрено ещё и постепенное увеличение процентной ставки, если вкладчик продлевает срок действия контракта.

Виды вкладов по способу начисления процентов

Перед тем как выбрать тот или иной депозитный продукт для размещения средств, необходимо обязательно уточнить каким образом происходит начисление процентов по вкладу. В зависимости от этого параметра, выделяют два типа вкладов:

• Вклады без капитализации процентов. Такие вклады называют еще простыми, так как они предполагают, что проценты начисляются на счет один раз – в конце срока размещения средств.
• Вклады с капитализацией процентов. Капитализацию называют еще сложным процентом. Под этим термином понимают периодическое прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада. Таким образом, следующее начисление процентов происходит уже от суммы основного вклада и накопленных процентов. Это повышает доходность вкладов. В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов, различают вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией. Вкладчик должен понимать, что чем меньше период капитализации, тем выгоднее вклад.

Сегодня большинство российских банков предлагают своим клиентам депозитные программы на выбор — с капитализацией и без нее. Выбирать первый вариант особенно выгодно, если разместить на депозите планируется большую сумму денег и на достаточно большой срок (больше года). В этом случае доходность вкладов с капитализацией ощутимо выше прибыли, которую можно получить по простым депозитным программам.

Также в связи с острым вопросом инфляции в нашей стране, на банковском рынке появились особенные предложения – индексируемые вклады. Такие депозиты привязаны к определенному финансовому показателю, чаще всего к инфляции, и защищают деньги вкладчика на случай серьезных экономических потрясений.

Примерный расчет доходности вашего вклада

Сегодня на сайтах всех финансово – кредитных организаций есть калькуляторы расчета доходности. И вы можете только еще при выборе вклада узнать, какой доход вы с предложенных вкладов можете получить.

Также, доходность вклада можно узнать, спросив у менеджера банка, а можно попробовать рассчитать ее самостоятельно.

Процентная ставка выбранного вами вклада и порядок ее начисления четко фиксируется в договоре открытия банковского вклада.

На сегодня существует два способа начисления процентов:

• простое;
• капитализация процентов.

При простом способе процентная ставка начисляется в конце установленного договором периода времени при неизменной сумме вклада.

При капитализации проценты начисляются через определенный договором период времени путем причисления к основной сумме вклада. При этом, основная сумма вклада увеличивается за счет причисления к нему процентов. И после следующего периода времени, проценты уже начисляться на основную сумму вклада и ранее начисленных процентов.

Формула простого начисления процентов выглядит так:

Сумма процентов = Сумма вклада * Период * (Ставку / 100 * дней в году)

Допустим, сумма вашего вклада составляет 100 тыс. руб., размещенный на 180 дней с процентной ставкой 10 % годовых.

Ваш доход за этот период составит 100 тыс. * 180 * (10 / 100 * 365) = 4 931 руб.

При капитализации процентов окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада. При чем, при ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Допустим, сумма вашего вклада равняется 100 тыс. руб., размещенного на срок 3 месяца с ежемесячной капитализацией 10% годовых. Тогда сумма процентов за месяц составит 833 рубля, и на второй месяц будет произведено начисление процентов уже на сумму 100 833 рубля. За второй месяц сумма процентов составит уже 840 рублей. И в третьем месяце проценты будут уже начисляться на сумму 101 167 рублей. В итоге итоговая сумма у вас получится в размере 102 014 рублей.

Вот как-то так. Теперь вам стали известны основные понятия банковских вкладов. Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.