Из финансовой ямы к богатству – 10 шагов

Из финансовой ямы к богатству – 10 шагов

Бизнес-ассистент компании Marev Group (инвестиции в недвижимость) рассказывает, как разбогатеть, даже если Вы находитесь в финансовой яме. Вы узнаете 10 самых эффективных шагов, которые помогут Вам закрыть все долги, нарастить капитал и наконец, вздохнуть свободно.

Стремление человека к безбедному существованию присуще всем людям. Когда мечта воплощается в жизнь, а доходы позволяют оплатить «любой каприз», личный или членов семьи, тогда наступает эйфория и от успехов может закружиться голова.

Потеря контроля над расходами, если управление личными финансами пущено на самотек, обязательно приведет к разорению. Примеров, когда люди, обладавшие еще совсем недавно несметными богатствами, но вдруг стали банкротами, предостаточно. Что делать, если нищета накрыла плотно и основательно? Как вернуть утраченное благополучие? Прочитайте до конца и узнаете все про личные финансы — это понятие требует неустанного контроля за расходами и доходами.

Чтобы выйти из финансовой ямы, нужно:

1. Сократить свои расходы.
2. Продать все ненужное и малоиспользуемое, чтобы рассчитаться с долгами.
3. Обратится в банк по вопросу реструктуризации кредита (если он есть), пересмотреть график платежей, попросить каникулы или даже заплатить 25% от суммы займа, не объявляя себя банкротом.
4. Найти подработку и увеличить заработки.
5. Жить по средствам и как «черт ладана» избегать любых заимствований.

Это если кратко. Теперь подробнее.

Когда пора начинать беспокоиться

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

• постоянно переоцениваете свои доходы;
• не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
• откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
• используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
• платите только минимальный платеж по кредитным картам;
• не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Делайте планы на будущее

Чтобы эффективно управлять финансами не только здесь и сейчас, но и в долгосрочной перспективе, Вам понадобится уметь планировать. Это неотъемлемая часть финансовой грамотности. Конечно, сразу составить план на целый год может быть сложно — начните с малого. Например, попробуйте спланировать расходы на месяц. Или задайте себе цель, на которую ежемесячно будете откладывать определенную сумму. Тут помогут два совета:

• будьте конкретными. Учитывайте сроки, суммы и их разбивку по месяцам. Например, во фразе: «Хочу накопить 200 000», — конкретики мало, а в рассуждении: «Чтобы накопить 200 000 за два года, мне понадобится откладывать столько-то каждый месяц», — она есть;
• следуйте выбранной стратегии. Если у Вас есть цель и средства ее достижения, придерживайтесь заранее определенного плана. Это может быть сложно, но только поначалу, а положительный результат не заставит себя ждать.

Читайте также: Как правильно составить личный бюджет?

Финансовое планирование

Как я писал выше, для того, чтобы начать планировать свои финансы, сначала нужно накопить приличную статистику по своим доходам/расходам, чтобы сделать аналитику. Минимум — за полгода. Но лучше — за год, чтобы прошли все сезоны и у вас была статистика по сезонным расходам.

Аналитику нужно проводить в 2 этапа:

1. Оптимизация расходов. Проанализировав все расходы за год, нужно понять, что можно оптимизировать. Если вы до этого не занимались финансовым учетом, то вы наверняка с удивлением обнаружите, как много вы тратите денег на какую-то ненужную ерунду. Так уж работает наша психика — в момент принятия решение о покупке вы думаете “да это же все лишь 1000 рублей, зато я получу от этого такие-то эмоции”. При аналитике же за год вы увидите, что все вот эти мелкие ненужные расходы выливаются в десятки тысяч за год, которые вы могли бы потратить на путешествия, развитие или которые могли бы отложить.
2. Систематизация расходов. Поняв по итогам года свои средние месячные расходы, разделите их на постоянные и переменные.

Постоянные расходы — это расходы, которые вы делаете каждый месяц. Как правильно, они примерно одинаковые из месяца в месяц. Как правило, это расходы на жилье, питание, логистику и прочее.

Выпишите их и поставьте напротив каждой статьи сумму, равную среднему расходу. Потом подумайте, нельзя ли что-то из этого оптимизировать и в соседний столбец поставьте сумму, соответствующую вашему плану. Если расходы на жилье оптимизировать нельзя, ставите ту же самую. Если же расходы, скажем, на логистику можно оптимизировать, если больше ездить все-таки на общественном транспорте (в котором параллельно можно почитать или позаниматься английским), а не на такси, то в соседнем столбце ставите ту сумму, до которой вы сможете оптимизировать данную статью расходов.

Поздравляю вас! Перед вами ваш первый бюджет по постоянным расходам. Этого бюджета вы впредь должны придерживаться. Понятное дело, что ваш образ жизни будет меняться, у вас появятся дети и т.д., но принципа бюджетирования все равно нужно придерживаться. Просто с ростом ваших потребностей вы будете расширять свои бюджеты. “Чем больше доходы, тем больше расходы” — один из базовых принципов экономики.

Данные суммы также можно внести в бюджет в вашем мобильном приложении, в котором вы ведете финансовый учет. Это позволит видеть актуальную картину каждый день.

Переменные расходы — это те, которых тоже много, но которые повторяются не ежемесячно. К ним можно отнести: ремонт авто, страховка, абонементы в фитнес-клуб, образовательные курсы, покупка техники и т.п.

По итогам года вы также поймете, какие именно у вас есть переменные расходы, сколько их выходит за год и, разделив на 12 — за месяц. Эта сумма также станет частью вашего месячного бюджета.

Я лично, наравне с постоянными и переменными расходами, также выделяю бюджет на развлечения. Делаю я так, потому что после очередной глобальной аналитики я понял, что на развлечения в целом выходят довольно приличные суммы, но качество развлечений при этом может быть очень разным. Можно посидеть несколько раз в ресторане, а можно на эти же деньги уехать в мини-путешествие на выходные с компанией. Поэтому я себе на месяц выделяю фиксированную сумму на развлечения и стараюсь тратить ее на яркие, полезные и развивающие вещи.

Теперь у вас есть полное понимание своих расходов. Теперь вы их планируете. Теперь вы понимаете, какой у вас есть излишек и сколько денег можно откладывать.

Действенные советы по выходу из долгов

Итак, если получилось повысить доход или изыскать средства на выплату части долга – вы уже на правильном пути. Главное, помнить: нет безвыходных ситуаций, важно целенаправленно идти к своей цели. От себя хотелось бы дать 7 действенных советов, благодаря которым вы не попадете в порочный круг вечных долгов и сможете справиться с имеющимися долгами как можно быстрее.

• Совет №1. Получив зарплату, сразу откладывайте на погашение кредитов и других обязательных платежей. Только после этого распределяйте оставшиеся средства на личные нужды.
• Совет №2 . Выработайте привычку планировать бюджет и покупки. Так вы сможете избежать ненужных трат и оставите деньги на действительно важные приобретения.
• Совет №3 . Платите по кредитам больше, чем составляет ваш обязательный платеж, если на это есть средства. Так вы быстрее погасите долг и уменьшите сумму процентов.
• Совет №4 . Не берите новые кредиты, если сложно справляться с уже имеющимися, тем более на выплату старых долгов. Это еще больше усугубит положение. Лучше обратиться в банк, попросив пересмотреть условия действующего договора.
• Совет №5. Откажитесь или минимизируйте использование кредитных карт. Они дают обманчивое ощущение наличия средств.

Помните! Вы берете чужие деньги в долг, да еще и с процентами, а его нужно погашать уже из собственных средств.

И последний совет, не связанный с финансами: научитесь ценить жизнь и радоваться мелочам. Позитивное мышление привлечет в вашу жизнь больше успеха и радости. Уделяйте время близким – они ваше истинное богатство.